Có thể khó để nhận vay vốn kinh doanh nếu bạn có điểm tín dụng dưới 670. Trong thế giới của vay vốn kinh doanh, điểm tín dụng kém có thể là một trở ngại lớn. Mặc dù điểm FICO tín dụng “kém” thường được định nghĩa từ 300 đến 579, nhưng khi nói đến vay vốn kinh doanh, điểm dưới 670 có thể được coi là tín dụng kém. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng được chấp thuận vay vốn.
Loại vay vốn kinh doanh cho người có tín dụng kém. Dưới đây là một số loại vay vốn kinh doanh phù hợp với người có tín dụng kém:
- Vay ngắn hạn (Short-term loans): Cung cấp một khoản vay cố định trong một khoảng thời gian nhất định, như hai hoặc mười năm. Khoản vay này thường được sử dụng cho mục đích xác định đã được thông báo cho người cho vay.
- Dòng vốn kinh doanh (Business lines of credit): Một khoản vay cho phép chủ doanh nghiệp rút một số tiền nhất định, như $150,000. Chủ doanh nghiệp có thể rút tiền từ số tiền đó bất kỳ lúc nào và sử dụng lại số tiền cho một khoản vay mới khi họ trả lại khoản vay ban đầu.
- Vay nhỏ từ SBA (SBA microloans): Một khoản vay được cung cấp thông qua các tổ chức phi lợi nhuận và cộng đồng và được bảo đảm bởi Uỷ ban Doanh nghiệp Nhỏ (SBA). Số tiền vay tối đa được cung cấp là $50,000.
- Vay vốn làm việc (Working capital loans): Một khoản vay có thời hạn để doanh nghiệp sử dụng làm vốn làm việc cho các chi phí vận hành, thiết bị mới hoặc mở rộng. Những khoản vay này thường có thời hạn ngắn, như hai năm hoặc ít hơn.
- Vay mua thiết bị (Equipment loans): Một khoản vay được bảo đảm bởi thiết bị và được sử dụng đặc biệt để mua thiết bị.
- Thanh toán hóa đơn hoặc tài chính hóa hóa đơn (Invoice factoring or financing): Loại vay này sử dụng hóa đơn chưa thanh toán để được chấp thuận vốn thông qua một tổ chức tài chính khác. Thông thường, nó cung cấp tới 90% của tổng số hóa đơn và thu phí tùy thuộc vào tổng số hóa đơn.
- Tiền mặt trước của thương nhân (Merchant cash advances): Loại vay tài chính này tiến cung cấp một khoản tiền dựa trên doanh thu từ các giao dịch thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ trong tương lai của doanh nghiệp.

Cách nhận vay vốn kinh doanh với tín dụng kém:
1. Cập nhật kế hoạch kinh doanh
Kế hoạch kinh doanh là một tài liệu quan trọng định hình chiến lược phát triển của bạn. Các khu vực quan trọng cần cập nhật bao gồm:
- Tóm tắt điều hành: Hiển thị rõ ràng các chi tiết chính về mô hình kinh doanh, giá trị sản phẩm và doanh thu dự kiến.
- Nghiên cứu thị trường: Thu thập dữ liệu hiện tại về khách hàng mục tiêu và nhu cầu thị trường.
- Ngân sách và doanh thu tương lai: Cập nhật số liệu dự báo dựa trên lịch sử doanh thu của doanh nghiệp.
2. Chọn loại vay vốn phù hợp:
Khi bước vào quá trình lựa chọn khoản vay, điều quan trọng nhất là phải rõ ràng về mục đích sử dụng số tiền này. Bạn cần xem xét kỹ lưỡng về mục tiêu cụ thể mà vốn sẽ được dùng để đảm bảo rằng loại vay bạn chọn thực sự phù hợp với nhu cầu.
Đối với việc chọn lãi suất, hãy tỉ mỉ so sánh giữa các lựa chọn để chọn ra lãi suất tốt nhất có thể. Một yếu tố khác không kém phần quan trọng là xem xét tài sản bạn có thể cung cấp để đảm bảo cho khoản vay (nếu có). Tài sản này có thể là tài sản vật chất như thiết bị, xe cộ, hoặc thậm chí là tài sản vô hình như bản quyền, bằng sáng chế.
Nếu bạn có thể cung cấp tài sản đảm bảo, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ có xu hướng cung cấp lãi suất thấp hơn và điều kiện vay linh hoạt hơn. Cuối cùng, hãy xác định thời gian trả nợ phù hợp với tình hình tài chính của doanh nghiệp. Bạn cần phải có kế hoạch cụ thể và hợp lý về việc trả nợ sao cho không tạo áp lực lớn đối với nguồn thu nhập của doanh nghiệp.
3. Chọn người cho vay đúng:
Khi lựa chọn đối tác vay vốn, điều quan trọng là phải tỉ mỉ và xem xét kỹ lưỡng giữa các lựa chọn khác nhau.
Ngân hàng truyền thống thường là lựa chọn đáng tin cậy với lãi suất thấp và điều kiện vay linh hoạt, nhưng đôi khi yêu cầu tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng tốt. Ngân hàng trực tuyến lại mang đến sự tiện lợi và thường có quy trình đơn giản hóa, với lãi suất cạnh tranh.
Cơ quan Tài chính Phát triển Cộng đồng (CDFIs) cung cấp các chương trình vay dành riêng cho những người có tín dụng kém, với mục tiêu hỗ trợ những doanh nghiệp thiểu số và khu vực có thu nhập thấp. Cuối cùng, các tổ chức tài chính đặc biệt cũng có thể cung cấp các chương trình vay linh hoạt và điều kiện phù hợp với nhu cầu cụ thể của doanh nghiệp.

4. Chứng minh tài chính mạnh mẽ:
Việc chứng minh tài chính mạnh mẽ không chỉ là yếu tố then chốt mà còn là chìa khóa để thu hút sự tin tưởng từ người cho vay và có được khoản vay mong muốn.
Để làm điều này, bạn cần cung cấp thông tin rõ ràng và chính xác về doanh thu hàng năm của doanh nghiệp, thời gian hoạt động kinh doanh và dòng tiền. Những con số này giúp người cho vay đánh giá khả năng thanh toán của bạn và cũng cho họ thấy doanh nghiệp của bạn có sự ổn định và tiềm năng phát triển.
Ngoài ra, xem xét kỹ lưỡng các khoản nợ hiện tại của doanh nghiệp và cách bạn quản lý chúng. Một tỷ lệ nợ hiện tại tốt và khả năng thanh toán nhanh chóng sẽ tăng cơ hội của bạn được chấp nhận vay vốn.
Để tự tin trước người cho vay, hãy chuẩn bị một bản báo cáo tài chính chính xác và minh bạch, thể hiện rõ sự ổn định và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp.
5. Tìm người ký kết chung (Co-signer):
Người ký kết chung là người ký hợp đồng vay, đồng ý trả nợ nếu chủ doanh nghiệp không thể thanh toán. Tìm người ký kết chung có thể cải thiện khả năng chấp thuận vay vốn nếu tín dụng của bạn không đủ mạnh để tự mình đủ điều kiện. Họ cũng có thể giúp bạn có lãi suất thấp hơn vì ngân hàng sẽ xem xét lịch sử tín dụng của họ cùng với của bạn.
6. Chứng minh doanh thu hàng năm mạnh mẽ:
Ngân hàng xem xét lịch sử tín dụng của bạn để dự đoán khả năng thanh toán khoản vay. Tuy nhiên, tình hình tài chính doanh nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định chấp thuận. Bạn cần xem xét tiêu chí tối thiểu mà người cho vay đặt ra, bao gồm:
- Doanh thu hàng năm: Nếu bạn có thể chứng minh rằng doanh thu của mình ổn định và không có nợ thanh toán trễ gần đây, một số ngân hàng có thể chấp nhận khoản vay. Những người cho vay trực tuyến thường muốn thấy ít nhất $100,000 doanh thu hàng năm, và người cho vay truyền thống có thể muốn từ $150,000 đến $250,000 doanh thu hàng năm.
- Thời gian hoạt động kinh doanh: Bạn cũng có thể cần đáp ứng yêu cầu về thời gian hoạt động kinh doanh để chứng tỏ tính ổn định. Thường là hai năm đối với ngân hàng truyền thống và từ sáu tháng đến hai năm đối với ngân hàng trực tuyến.
- Dòng tiền: Người cho vay muốn xem xét bảng sao kê ngân hàng gần đây, thường là ít nhất ba tháng trở lại đây. Họ sẽ kiểm tra xem luồng tiền có tích cực qua doanh nghiệp của bạn khi so sánh doanh thu với các khoản phải trả.
- Các khoản nợ hiện tại: Người cho vay sẽ xem xét mức độ nợ hiện tại của doanh nghiệp bạn sử dụng tỷ lệ nợ trên thu nhập và tỷ lệ phục vụ nợ (DSCR). Thường người cho vay muốn thấy mức DSCR từ 1.25 đến 2, có nghĩa là bạn có thể trang trải được nợ bằng lợi nhuận hiện tại.

7. Cải thiện điểm tín dụng của bạn:
Nếu bạn đang muốn nhận vay vốn kinh doanh trong tương lai gần mà có thể chờ đợi, hãy dành thời gian để cải thiện điểm tín dụng của mình. Một điểm số cao sẽ dẫn đến lãi suất và điều kiện vay vốn kinh doanh thuận lợi hơn.
- Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn: Bạn muốn hiểu rõ về điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp trước khi bắt đầu nộp đơn vay vốn. Điều này giúp bạn biết những khoản vay bạn đủ điều kiện. Nếu bạn thấy có sai sót trên báo cáo tín dụng doanh nghiệp của mình, như một khoản nợ chưa thanh toán mà bạn đã trả, hãy liên hệ với cục Báo cáo tín dụng để sửa lỗi và nâng điểm số của bạn.
- Quản lý việc sử dụng tín dụng: Số tiền tín dụng bạn sử dụng chiếm gần một phần ba điểm FICO của bạn. Nguyên tắc chung là giữ việc sử dụng tín dụng của bạn dưới 30% so với tín dụng có sẵn. Cố gắng trả nợ như thẻ tín dụng hoặc dòng tín dụng, hoặc yêu cầu tăng hạn mức tín dụng nếu có thể.
- Thanh toán đúng hạn: Thiết lập thanh toán tự động cho tất cả các khoản vay, tiện ích và nhà cung cấp doanh nghiệp. Điều này giúp bạn tránh rủi ro bỏ sót thanh toán một cách tình cờ.
- Nộp đơn thẻ tín dụng doanh nghiệp: Nhận một thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể khởi đầu lịch sử thanh toán tích cực của bạn. Bạn có thể sử dụng thẻ để thanh toán các chi phí hàng ngày và thanh toán trong khoảng thời gian khoản khoản thanh toán để tránh lãi suất. Không phải tất cả các thẻ chấp nhận tín dụng kém, nhưng Spark 1% Classic được thiết kế để xây dựng tín dụng xem và không có phí hàng năm.
- Mở tín dụng thương mại: Một số nhà cung cấp hàng thương mại cho phép bạn mở một dòng tín dụng với họ khi mua các nguồn cung cấp. Điều này giúp xây dựng tín dụng doanh nghiệp nếu nhà cung cấp báo cáo việc thanh toán của bạn đến các cục báo cáo tín dụng. Bạn sẽ cần trả lại số tiền mượn trong khoảng từ 30 đến 90 ngày.
8. Loại ngân hàng phù hợp:
Các ngân hàng khác nhau có các yêu cầu về tín dụng khắt khe hoặc lỏng lẻo dựa trên sứ mệnh và mức độ rủi ro mà họ sẵn lòng chấp nhận. Dưới đây là những điều bạn cần xem xét khi chọn người cho vay vay vốn kinh doanh có tín dụng kém:
- So sánh giữa các ngân hàng khác nhau: Các ngân hàng có thể cung cấp các loại vay khác nhau, điều kiện trả nợ và các tính năng như giảm giá trả trước cho việc trả nợ sớm. So sánh sự khác biệt giữa các người cho vay vay vốn kém để tìm ra các tính năng phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
- Kiểm tra tiêu chí tối thiểu để nộp đơn: Người cho vay đặt ra tiêu chí tối thiểu mà bạn cần đáp ứng để được xem xét vay vốn. Những tiêu chí này bao gồm doanh thu hàng năm, thời gian hoạt động kinh doanh và điểm tín dụng cá nhân của bạn, giữa các yếu tố khác.
- So sánh lãi suất và các khoản phí: Các người cho vay vay vốn kinh doanh thu phí khác nhau như phí khởi đầu hoặc phí rút tiền cho việc sử dụng dòng tín dụng kinh doanh. Người cho vay vay vốn kém cũng có thể thu lãi suất cao. Xem xét xem người cho vay nào sẽ cung cấp cho bạn lãi suất và các khoản phí tốt nhất.
- Tiền xác nhận trước để biết loại vay và số tiền bạn có thể nhận được: Nhiều người cho vay cho phép bạn bắt đầu điền đơn và sử dụng kiểm tra tín dụng mềm để xem bạn đủ điều kiện cho loại vay nào và số tiền bạn có thể nhận được. Bạn có thể làm điều này với nhiều người cho vay để xem loại vay nào cung cấp các điều kiện thuận lợi nhất cho bạn.

Các loại người cho vay mà bạn có thể xem xét bao gồm:
- Ngân hàng truyền thống và hợp tác xã tín dụng: Những người cho vay truyền thống cung cấp lãi suất thấp cho vay vốn kinh doanh nhưng cũng có các tiêu chí vay khắt khe nhất. Nếu bạn có tín dụng trung bình, bạn có thể đủ điều kiện cho một dòng tín dụng hoặc khoản vay mua thiết bị. Nếu không, cách tốt nhất của bạn là tìm ngân hàng có chương trình cộng đồng như Chương trình Vay Kinh Doanh Lift của Ngân Hàng Huntington.
- Người cho vay trực tuyến: Bạn có thể dễ dàng tìm người cho vay trực tuyến. Những người cho vay này thường giảm yêu cầu về điểm FICO xuống còn 600 hoặc thấp hơn.
- CDFIs (Cơ quan Tài chính Phát triển Cộng đồng): Cơ quan Tài chính Phát triển Cộng đồng (CDFIs) là tổ chức được chứng nhận để hỗ trợ sự phát triển của các cộng đồng nhất định, thường là các khu vực thiểu số và thu nhập thấp. Sứ mệnh của họ là cung cấp dịch vụ ngân hàng và vay vốn cho các doanh nghiệp không được phục vụ đầy đủ.
- MDIs (Cơ quan Lưu ký Thiểu số): Các cơ quan Lưu ký Thiểu số (MDIs) là ngân hàng và tổ chức tài chính chủ yếu được sở hữu bởi cá nhân thiểu số. Thông thường, chúng được đặt ở các khu vực thiểu số và cung cấp các nguồn lực như dịch vụ ngôn ngữ.
Những bước trên giúp bạn có cơ hội nhận vay vốn kinh doanh với tín dụng kém. Mặc dù việc có điểm FICO thấp có thể làm khó khăn trong việc đủ điều kiện, nhưng không có nghĩa là bạn không thể nhận được vay vốn. Bạn có thể phải tìm giải pháp thay thế cho các khoản vay kinh doanh truyền thống, chẳng hạn như:
1. Khoản hỗ trợ từ chính phủ: Một số chính phủ cung cấp các chương trình hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp, đặc biệt là cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đây có thể là các khoản vay có lãi suất thấp hoặc không có lãi suất, hoặc thậm chí là các khoản tài trợ không cần trả vốn. Các chương trình này thường được quản lý bởi các cơ quan như Small Business Administration (SBA) ở Mỹ.
2. Thẻ tín dụng doanh nghiệp: Bạn có thể tìm thấy thẻ tín dụng doanh nghiệp ngay cả khi có tín dụng kém. Ví dụ, thẻ Capital One Spark 1% Classic dành cho việc xây dựng tín dụng với mức giảm giá hàng năm. Bạn có thể sử dụng thẻ để thanh toán các chi phí hàng ngày của doanh nghiệp và trả số tiền đó đúng hạn để tránh lãi suất.
3. Huy động vốn từ cộng đồng: Huy động vốn từ cộng đồng thông qua các trang web gọi vốn (crowdfunding) là một cách khác để bạn có thể thu vốn mà không cần trả lại. Tuy nhiên, bạn có thể cần phải cung cấp các ưu đãi cho nhà đầu tư, chẳng hạn như sản phẩm hoặc thậm chí là cổ phần trong doanh nghiệp của bạn.
4. Vay từ cá nhân thông qua peer-to-peer lending: Peer-to-peer lending cho phép bạn vay vốn từ một nhóm cá nhân tư vấn. Tương tự như khoản vay kinh doanh truyền thống, bạn sẽ trả lại khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định và có thể phải trả lãi suất. Một trong những nền tảng phổ biến cho vay này là Kiva, cung cấp khoản vay lên đến 15,000 đô la mà không có lãi suất.
5. Chương trình tín dụng đặc biệt từ ngân hàng: Một số ngân hàng như Chase cung cấp các chương trình tín dụng đặc biệt, nhằm giúp các chủ doanh nghiệp gặp khó khăn được chấp nhận cho vay. Các khoản vay này giảm yêu cầu về tín dụng, thời gian hoạt động kinh doanh và tiền đặt cọc.

Dù bạn có tín dụng kém, không có nghĩa là bạn không thể nhận được khoản vay cho doanh nghiệp của mình. Việc có tín dụng thấp có thể làm khó khăn trong việc đủ điều kiện cho vay, nhưng có nhiều cách để bạn cải thiện cơ hội của mình. Bạn có thể cập nhật kế hoạch kinh doanh, lựa chọn loại vay và người cho vay phù hợp, cải thiện tình hình tài chính của doanh nghiệp và tìm người ký kết hợp đồng. Ngoài ra, bạn cũng có thể xem xét các phương án tài trợ thay thế nếu không đủ điều kiện cho khoản vay kinh doanh truyền thống. Hi vọng rằng với những bước này, bạn sẽ có cơ hội nhận được khoản vay vốn kinh doanh mà bạn cần để phát triển doanh nghiệp của mình.
(Nguồn: Tổng hợp)