Những điểm chính cần lưu ý:
- Đảm bảo một khoản vay cá nhân với điều kiện cạnh tranh bằng cách khám phá các lựa chọn như đăng ký với mức vay thấp hơn, tìm người đồng hành hoặc làm việc với các ngân hàng trực tuyến.
- Quan trọng nhất là phải có đủ thu nhập để chi trả các khoản thanh toán hàng tháng, vì việc không trả tiền đúng hạn có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn.
- Nếu bạn không thể nhận được khoản vay cá nhân, các phương án thay thế bao gồm vay có tài sản đảm bảo và thẻ tín dụng.
Nếu bạn có thu nhập thấp và phải đối mặt với một chi phí bất ngờ, có vẻ như việc nhận một khoản vay cá nhân hoàn toàn không thể. Hầu hết các ngân hàng đều yêu cầu người nộp đơn có thu nhập ổn định. Một số ngân hàng thậm chí yêu cầu một số thu nhập tối thiểu hàng năm. Tuy nhiên, một số ngân hàng không xem xét thu nhập. Hoặc có một mô hình phê duyệt và cho vay toàn diện.
Một số ngân hàng có thể tính lãi suất cao hơn nếu bạn có thu nhập thấp. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng tổng số tiền thanh toán hàng tháng không làm căng bản thân bạn trước khi ký kết hợp đồng. Hãy cân nhắc lãi suất, số tiền vay gốc và các khoản phí phát sinh khi tính toán tổng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Việc không trả tiền đúng hạn sẽ khiến bạn gặp vấn đề với điểm tín dụng và nợ nần ngày càng gia tăng.
Cách nhận khoản vay cá nhân cho người có thu nhập thấp:
1. Điểm tín dụng: Không cần phải có điểm tín dụng hoàn hảo để được chấp nhận cho vay. Tuy nhiên, lãi suất vay cá nhân tốt thường dành cho người vay có điểm tín dụng tốt hoặc xuất sắc. Nếu bạn có điểm tín dụng thấp hơn, hãy mong đợi lãi suất và phí cao hơn. Ví dụ, những người có điểm số dưới 690 có thể nhận được lãi suất từ 17,80% đến 32%. So với đó, lãi suất vay cá nhân trung bình hiện tại vượt qua 12%.
2. Thu nhập: Một số ngân hàng yêu cầu bằng chứng về thu nhập ổn định và có thể chứng minh được. Họ có thể yêu cầu bạn cung cấp biên lai thanh toán mới nhất, W-2 hoặc tờ khai thuế, cùng với thông tin liên lạc của nhà tuyển dụng của bạn. Nếu bạn không phải là người lao động W-2 nhưng có thu nhập từ làm việc tự do, công việc phụ, tiền trợ cấp cho con cái, tiền cấp dưỡng hoặc các khoản tiền trợ cấp từ chính phủ, hãy ghi nhận những điều này trong đơn vay của bạn.
3. Tỉ lệ nợ thu nhập (DTI): Người cho vay muốn có sự đảm bảo rằng việc thêm một khoản nợ mới sẽ không làm quá tải ngân sách của
bạn. Tỉ lệ DTI của bạn được tính bằng cách chia tổng số tiền trả nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng gộp của bạn. Người cho vay thích tỉ lệ DTI ở mức 36% hoặc thấp hơn, mặc dù một số người cho vay sẽ chấp nhận tỉ lệ DTI lên đến 50%.
4. Chứng minh địa chỉ cư trú: Người cho vay có thể yêu cầu bản sao của hóa đơn thế chấp, hợp đồng thuê nhà hoặc hóa đơn tiện ích có tên và địa chỉ cụ thể của bạn được liệt kê trong đơn vay.
Nếu bạn không đáp ứng được tiêu chuẩn tối thiểu của hầu hết người cho vay và không cần vay ngay lập tức, hãy xem xét làm việc với một tư vấn tín dụng hoặc tiến hành kế hoạch quản lý nợ để giúp bạn trả nợ nhanh chóng và cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn cần khoản vay nhanh chóng, bạn có thể cải thiện khả năng được chấp nhận bằng cách yêu cầu một người bạn hoặc người thân có điểm tín dụng tốt đồng hành với bạn. Tuy nhiên, việc đồng hành đặt người đồng hành chịu trách nhiệm thanh toán nếu bạn không thanh toán. Hãy chắc chắn bạn có thể chi trả các khoản thanh toán một cách hợp lý trước khi chọn con đường này.
Người cho vay vay cá nhân với lãi suất thấp:
Dưới đây là một số người cho vay cung cấp khoản vay cá nhân với lãi suất thấp để làm cho việc vay cá nhân trở nên phải chăng hơn:
| Người Cho Vay | Khoảng Lãi Suất (APR) | Số Tiền Vay | Thời Hạn Vay | Điểm Tín Dụng Tối Thiểu |
|---|---|---|---|---|
| Upstart | 7.80%-35.99% | $1,000–$50,000 | 3 – 5 năm | Không yêu cầu |
| PenFed | 7.99%-17.99% | $600-$50,000 | Lên đến 5 năm | 700 |
| LightStream | 7.49%-25.49%* với AutoPay | $5,000–$100,000 | 2 – 7 năm | 695 |
| Happy Money | 11.72%-17.99% | $5,000–$40,000 | 2 – 5 năm | 640 |
| PNC Bank | 8.49%-24.74% | $1,000-$35,000 | 6 tháng-5 năm | Không được chỉ định |
Upstart:
Upstart cung cấp quyết định phê duyệt và vốn trong vòng một ngày làm việc. Điều làm cho người cho vay trở nên hấp dẫn hơn với người vay tiềm năng là không có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu. Thay vào đó, Upstart nhìn xa hơn điểm tín dụng của bạn bằng cách đánh giá lịch sử làm việc và giáo dục của bạn để đánh giá xem bạn có phù hợp với một khoản vay không.
PenFed:
Bạn phải tham gia Hợp tác xã Tín dụng PenFed để nộp đơn vay cá nhân và thời gian tham gia của bạn được xem xét trong quá trình phê duyệt. Tuy nhiên, điều này có thể là một bước đi đáng giá. Không có phí ban đầu và bạn có thể nộp đơn với một đồng đương ứng. Ngoài ra, nếu bạn có điểm tín dụng đủ để đáp ứng, lãi suất khởi điểm thuộc loại thấp nhất trong số những người cho vay cá nhân với lãi suất thấp nhất của chúng tôi.
LightStream:
LightStream là một người cho vay trực tuyến nổi bật khác cung cấp lãi suất cạnh tranh trên các sản phẩm vay cá nhân cho người vay có điểm tín dụng tốt đến xuất sắc. Số tiền vay rất lớn. Tùy thuộc vào thời điểm bạn nộp đơn, bạn có thể được phê duyệt và nhận vốn trong cùng một ngày. Còn một lựa chọn là chọn ngày nhận vốn sau này trùng với khi bạn cần khoản vay.
Happy Money:
Happy Money cung cấp một loại vay duy nhất — khoản vay Payoff. Nó được thiết kế để gộp nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao. Mặc dù lãi suất tối thiểu có thể không thấp, nó thấp hơn rất nhiều so với lãi suất trung bình của thẻ tín dụng, hiện đang ở mức 20,75%. Người cho vay cũng cung cấp các công cụ quản lý tiền tệ trực tuyến và tài nguyên giáo dục tài chính để giúp bạn kiểm soát tài chính của mình.
PNC Bank:
PNC Bank là một tổ chức tài chính kiểu truyền thống cung cấp khoản vay cá nhân không tài sản đảm bảo với các khoản phí tối thiểu và lãi suất cạnh tranh. Người cho vay không chia sẻ hầu hết các yêu cầu về độ đủ điều kiện, nhưng theo một đại diện dịch vụ khách hàng, PNC Bank cho phép nộp đơn đồng thời. Nếu bạn đã có tài khoản với PNC, bạn có thể đủ điều kiện để được lãi suất giảm giá. Có hơn 2.600 chi nhánh trên toàn quốc nếu bạn muốn nhận sự hỗ trợ trực tiếp.
Các phương án thay thế cho khoản vay cá nhân khi bạn có thu nhập thấp:
Dù bạn không thể đủ điều kiện để nhận một khoản vay cá nhân hoặc muốn khám phá các nguồn tài trợ khác, hãy xem xét các lựa chọn sau đây.
Thẻ tín dụng: Nếu bạn có điểm tín dụng tốt hoặc xuất sắc, hãy xem xét một thẻ tín dụng với một khoảng thời gian không lãi suất giới thiệu. Trả toàn bộ số dư trước khi kỳ hạn khuyến mãi kết thúc có nghĩa là bạn sẽ không phải trả bất kỳ lãi suất nào cho các chi tiêu bạn ghi nhận. Nếu không, hình thức tài chính này có thể đắt đỏ. Nếu bạn tiêu nhiều hơn những gì bạn có thể trả lại trước khi ưu đãi kết thúc, lãi suất bắt đầu tính và bạn chỉ trả số tiền tối thiểu hàng tháng trong một thời gian.
Khoản vay có tài sản đảm bảo: Bạn sẽ phải cung cấp tài sản đảm bảo để nhận một khoản vay có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, đây là lựa chọn hấp dẫn đối với nhiều người vay vì bạn có thể được chấp nhận với điểm tín dụng thấp hơn và thu nhập tối thiểu. Hạn chế là nếu bạn không trả tiền thanh toán, bạn có thể mất tài sản của mình.
Khoản vay từ Hợp tác xã tín dụng: Một số Hợp tác xã tín dụng cung cấp khoản vay khẩn cấp nhỏ cho các thành viên của họ. Những khoản vay này thường được gọi là các phương thức thay thế cho vay lãi suất ngày trả tiền. Đôi khi chúng được dành riêng cho những người có thu nhập thấp hoặc vấn đề về tín dụng mà sẽ gặp khó khăn khi nhận một khoản vay cá nhân ở nơi khác.
Khoản vay cầm đồ: Khoản vay cầm đồ có sẵn cho những người có thu nhập thấp. Bạn sẽ phải đưa một món đồ có giá trị hơn số tiền bạn muốn vay cho cửa hàng cầm đồ để nhận tiền mặt. Họ sẽ giữ nó cho đến khi bạn trả lại khoản vay cùng với các khoản phí đầy đủ. Nhưng nếu bạn không trả tiền, cửa hàng cầm đồ sẽ bán món đồ của bạn để thu hồi lỗ. Phí cầm đồ thường dẫn đến lãi suất hàng nghìn phần trăm, vì vậy đây là lựa chọn cuối cùng.
Khoản vay lương: Mặc dù dễ dàng truy cập nếu bạn có thu nhập thấp và điểm tín dụng không hoàn hảo, khoản vay lương chỉ nên được sử dụng khi bạn không còn lựa chọn nào khác. Đầu tiên, lãi suất thường ở mức ba chữ số. Một số lên đến 650%, cao hơn rất nhiều so với cả lãi suất của khoản vay cầm đồ. Và như cái tên ngụ ý, số dư thường được đòi trước ngày lĩnh lương tiếp theo của bạn. Dễ dàng rơi vào chuỗi nợ lớn với các khoản vay lương.
Nhận một khoản vay cá nhân đôi khi là cần thiết, nhưng thu nhập thấp có thể làm việc này trở nên khó khăn để quản lý. Lợi ích là một số người cho vay cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt, phù hợp với túi tiền và có lãi suất cạnh tranh cho những người có thu nhập thấp. Tuy nhiên, trước khi nộp đơn, hãy chắc chắn rằng bạn có thể chi trả các khoản thanh toán hàng tháng. Khám phá các lựa chọn được quản lý tốt như khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng trước khi chuyển sang các phương án có rủi ro và lãi suất cao hơn.
