Trong một thế giới hoàn hảo, không ai cần phải vay tiền để hợp nhất và trả nợ. Tuy nhiên, trong thế giới thực tế, đôi khi việc vay tiền là cách duy nhất để thoát khỏi cảnh khó khăn.
Điều này chủ yếu là do lãi suất cao trên thẻ tín dụng. Với tỉ lệ lãi suất trung bình của thẻ tín dụng (APR) là 20.66% tính đến tháng 5 năm 2024, người tiêu dùng phải trả một số tiền đáng kể cho lãi suất. Hầu hết khoản thanh toán tối thiểu của họ không được dùng để thanh toán dư nợ thẻ tín dụng — và điều này chỉ diễn ra khi họ ngừng sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch.
Những thách thức này là lý do tại sao nhiều người hợp nhất nợ thẻ tín dụng của họ với một khoản vay cá nhân có lãi suất thấp hơn.
Khi nào nên lấy khoản vay cá nhân để trả nợ
1. Bạn có thể đạt được lãi suất thấp hơn: Điều kiện để có được mức lãi suất cá nhân tốt nhất và các điều khoản hợp lý thường đòi hỏi điểm tín dụng FICO từ 800 trở lên. Nhưng bạn có thể nhận được mức lãi suất cạnh tranh (tức là gần với trung bình) với điểm số từ 670 trở lên.
2. Bạn có thể hợp nhất các khoản nợ thành một khoản thanh toán: Nếu bạn đang vận hành nhiều thẻ tín dụng với các khoản thanh toán và lãi suất APR riêng, việc tổ chức kế hoạch trả nợ có thể khó khăn. Sử dụng khoản vay cá nhân để trả nợ giúp bạn loại bỏ nhiều khoản thanh toán và chỉ còn lại một khoản thanh toán mỗi tháng — và hy vọng với một lãi suất APR thấp hơn nhiều.
3. Bạn có thể đảm bảo khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn: Nếu bạn đang gặp khó khăn với khối lượng nợ trên thẻ tín dụng và bạn vẫn tiêu nhiều hơn cho các khoản thanh toán hàng tháng so với số tiền bạn kiếm được, một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn và một kế hoạch trả nợ cố định có thể chính xác là điều bạn cần.
4. Bạn muốn biết chính xác khi nào bạn sẽ trả hết nợ: Một vấn đề lớn với thẻ tín dụng là nếu bạn tiếp tục sử dụng chúng cho các giao dịch, bạn có thể không bao giờ trả hết nợ. Ngược lại, khoản vay cá nhân đi kèm với một lãi suất cố định, một khoản thanh toán hàng tháng cố định và một kế hoạch trả nợ cố định xác định ngày chính xác bạn sẽ trả hết nợ một lần và mãi mãi.
Khi nào không nên lấy khoản vay cá nhân để trả nợ
1. Bạn có một số tiền nợ nhỏ bạn có thể trả nhanh chóng: Nếu bạn có một khoản nợ khá quản lý được mà bạn có thể thoải mái trả trong khoảng từ 12 đến 21 tháng, bạn có thể muốn xem xét việc đăng ký một thẻ tín dụng chuyển dư số dư thay vì một khoản vay cá nhân để trả nợ. Với một thẻ tín dụng 0% APR, bạn thường có thể đảm bảo lãi suất 0% trên các giao dịch chuyển dư số dư trong khoảng thời gian lên đến 21 tháng, mặc dù có thể sẽ áp dụng một khoản phí chuyển dư.
2. Bạn sẽ tiếp tục duy trì các thói quen tiêu dùng như cũ: Khả năng cao nếu bạn có một khoản nợ thẻ tín dụng lớn, bạn có thể không có những thói quen tiêu dùng tốt nhất. Hợp nhất nợ của bạn sẽ không ngăn bạn tiếp tục nợ thêm nếu bạn chỉ đơn giản là tiếp tục những thói quen tiêu dùng như trước.
3. Bạn cần sự trợ giúp đặc biệt cho nợ của mình: Cuối cùng, có những lúc bạn có thể có quá nhiều nợ đến nỗi bạn cảm thấy không thể trả nó mà không có sự giúp đỡ. Trong những tình huống này, làm việc với một công ty giảm nợ hoặc dịch vụ Tư vấn Tín dụng Tiêu dùng phi lợi nhuận có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Bạn cũng có thể tìm hiểu về các kế hoạch quản lý nợ hoặc kế hoạch giảm nợ, mặc dù Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cảnh báo rằng không phải tất cả các công ty bên thứ ba cung cấp sự giúp đỡ giảm nợ đều đáng tin cậy.
Nếu bạn có quá nhiều nợ đến nỗi có vẻ là không thể tính toán toán học để trả nó trong cuộc đời của bạn, bạn cũng có thể là một ứng viên cho phá sản. Nó có thể hữu ích khi bạn gặp một tư vấn viên Tư vấn Tín dụng Tiêu dùng trước khi bạn quyết định. Để loại bỏ bất kỳ bên xấu nào, FTC khuyên bạn nên kiểm tra bất kỳ cơ quan nào bạn đang xem xét với Luật sư Tổng thể bang và cơ quan bảo vệ người tiêu dùng địa phương của bạn.
Những điều bạn cần biết để có được khoản vay cá nhân
Khoản vay cá nhân có sẵn thông qua các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các nhà cho vay trực tuyến. Trước khi nộp đơn, nên khám phá ít nhất ba nhà cho vay để đảm bảo bạn nhận được khoản vay với các điều khoản tốt nhất có thể. Cũng quan trọng là hiểu những gì các nhà cho vay tìm kiếm ở các ứng viên.
Các hướng dẫn về cho vay thay đổi tùy theo từng ngân hàng, nhưng dưới đây là một số yêu cầu tổng quát để ghi nhớ:
Điểm tín dụng: Điểm tín dụng của bạn cho thấy cách bạn đã quản lý các nghĩa vụ nợ trong quá khứ và dự đoán khả năng vỡ nợ trong tương lai gần. Các điều khoản vay tốt nhất thường dành cho người vay có điểm tín dụng tốt hoặc xuất sắc vì họ gây ít rủi ro nhất cho nhà cho vay. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp hơn nhưng bạn đáp ứng được yêu cầu tối thiểu của người cho vay, bạn vẫn có thể được chấp nhận. Tuy nhiên, chi phí vay của bạn có thể cao hơn nhiều.
Tỉ lệ nợ thu nhập: Người cho vay muốn biết bạn có khả năng trả tiền lãi hàng tháng hay không. Vì vậy, họ thường yêu cầu người vay có nguồn thu nhập ổn định và có thể xác minh — thường từ 15.000 đến 50.000 đô hoặc hơn. Tỷ lệ nợ thu nhập của bạn, tức là số tiền thu nhập hàng tháng của bạn được sử dụng để chi trả các khoản nợ, cũng quan trọng. Điều này giúp người cho vay xác định xem bạn có thể trả thêm nợ được không hay bạn hiện đang quá tải và không phù hợp để vay khoản vay cá nhân.
Bạn cũng sẽ cần cung cấp tài liệu cho người cho vay để xác minh danh tính, địa chỉ, việc làm và thu nhập của bạn. Hãy chắc chắn liên hệ với các nhà cho vay bạn đang xem xét để tìm hiểu thêm về các hướng dẫn và yêu cầu tài liệu của họ để tránh bất kỳ bất ngờ nào.
Khi bạn sẵn sàng nộp đơn, sử dụng công cụ xác định tư cách trước đó của mỗi người cho vay (nếu có). Nếu có một kết hợp tiềm năng, bạn có thể xem các ưu đãi vay, lãi suất và thanh toán hàng tháng mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nếu quyết định tiến hành nộp đơn, một yêu cầu tín dụng cứng sẽ được tạo ra và điểm tín dụng của bạn có thể tạm thời giảm đi một vài điểm.
Hãy tưởng tượng bạn không bao giờ cần phải thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng nữa, hoặc thực sự có tiền bạn muốn để đi nghỉ mát hoặc làm điều gì đó vui vẻ. Bằng cách tập trung vào việc thanh toán nợ, bạn có thể giải phóng một số tiền mỗi tháng — ngay cả khi mục tiêu chính của bạn chỉ đơn giản là có một số tiền dư để tiết kiệm.
(Nguồn: Tổng hợp)
