Việc lựa chọn thẻ tín dụng phù hợp có thể khiến bạn cảm thấy bị choáng ngợp, với rất nhiều ưu đãi đặc biệt, tỷ lệ khuyến mại và phần thưởng cần xem xét. Tuy nhiên, tìm kiếm lãi suất thẻ tín dụng tốt nhất là điều quan trọng, đặc biệt nếu bạn có nợ tồn đọng.
Theo Experian, một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn, số dư thẻ tín dụng trung bình của người tiêu dùng là 5.910 USD vào năm 2022. Đảm bảo rằng bạn có một thẻ tín dụng với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thấp hơn mức trung bình sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền và trả nợ nhanh hơn.
Có nhiều loại APR khác nhau, do đó bạn cần tìm hiểu thời điểm áp dụng từng loại để có thể so sánh các ưu đãi và xác định lãi suất thẻ tín dụng tốt nhất cho mục tiêu của mình.
APR tốt cho thẻ tín dụng là gì?
Khi đánh giá thẻ tín dụng, APR là một trong những yếu tố quan trọng nhất. APR là cách chuẩn hóa để so sánh chi phí, là tỷ lệ phần trăm phản ánh lãi suất và phí trong một năm.
APR của thẻ tín dụng đã tăng đáng kể trong hai năm qua. Vào năm 2021, APR trung bình cho tất cả các thẻ chỉ là 14,60%. Nhưng đến tháng 8 năm 2023, APR trung bình đã tăng lên 21,19%.
Tại sao điều này lại quan trọng? Hãy xem xét ví dụ sau: Bạn có khoản nợ thẻ tín dụng 5.000 đô la và thẻ của bạn yêu cầu khoản thanh toán tối thiểu bằng 2,5% số dư của bạn, tức là 125 đô la mỗi tháng.
Với số dư và khoản thanh toán ở mức 14,60% APR, bạn sẽ mất 55 tháng để trả hết nợ và tổng chi phí trả nợ sẽ là 6.774,42 USD.
Nhưng nếu bạn có cùng số dư với APR 21,19%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ cao hơn do lãi suất cao hơn – 138 USD – và bạn sẽ mất 58 tháng để trả hết nợ. Tổng chi phí trả nợ sẽ là 7.996,58 USD, bạn sẽ phải trả thêm 1.222,16 USD tiền lãi.
Tìm kiếm lãi suất thẻ tín dụng tốt nhất có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la và trả nợ nhanh hơn. Hiện tại, thẻ có “APR tốt” là bất kỳ thẻ nào có tỷ lệ dưới mức trung bình toàn quốc là 21,19%.
Các loại APR thẻ tín dụng
Khi nói về APR của thẻ tín dụng, mọi người thường tham khảo APR mua hàng: tỷ lệ áp dụng cho việc mua hàng hóa và dịch vụ. Tuy nhiên, còn có những APR khác mà bạn nên biết:
APR chuyển số dư
Chuyển khoản số dư có thể là một cách thông minh để trả nợ nhanh hơn và tiết kiệm tiền. Với chuyển khoản số dư, bạn chuyển số dư từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác có APR thấp hơn. APR chuyển số dư là tỷ lệ áp dụng cho số dư được chuyển.
APR chuyển số dư thường tương tự APR mua hàng. Tuy nhiên, một số tổ chức phát hành cung cấp APR khuyến mại đặc biệt khi chuyển khoản số dư, cho phép bạn trả nợ với lãi suất thấp hơn trong thời gian giới hạn.
APR tạm ứng tiền mặt
Nếu bạn có thẻ tín dụng, bạn có thể rút tiền mặt tại máy ATM bằng thẻ, vay mượn một cách hiệu quả từ hạn mức tín dụng của bạn. APR tạm ứng tiền mặt áp dụng cho những khoản rút tiền này và thường cao hơn APR mua hàng. Nhiều thẻ sẽ tính lãi suất từ 29,99% trở lên đối với các khoản tạm ứng tiền mặt.
APR phạt đền
Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ điều chỉnh APR của thẻ của bạn theo mức phạt nếu bạn bỏ lỡ khoản thanh toán hoặc ngân hàng trả lại khoản thanh toán của bạn do không đủ tiền. APR phạt thường cao hơn đáng kể – thường là 29,99% hoặc cao hơn – và có thể kéo dài vô thời hạn.
Ưu đãi APR giới thiệu
Nếu thẻ có ưu đãi APR giới thiệu, nó sẽ mang lại cho thành viên thẻ mới mức APR thấp – thường là 0% APR – trong một khoảng thời gian giới hạn, chẳng hạn từ 6 đến 18 tháng, cho chuyển khoản hoặc mua số dư. Khi thời gian khuyến mại kết thúc, APR mua hàng thông thường sẽ được áp dụng.
Ví dụ: Thẻ Citi Simplicity® cung cấp cho thành viên thẻ mới 21 tháng với APR 0% khi chuyển khoản số dư và 12 tháng với APR 0% khi mua hàng. Sau khi hết thời gian khuyến mại, APR thay đổi từ 19,24% đến 29,99% sẽ được áp dụng.
Những ưu đãi này cho bạn thời gian để trả nợ hoặc tài trợ cho một giao dịch mua lớn mà không phải lo lắng về lãi suất tích lũy.
Cách so sánh lãi suất thẻ tín dụng
Bây giờ bạn đã biết mức giá thông thường và các APR khác nhau, bạn có thể bắt đầu chọn thẻ tín dụng mới.
Khi so sánh các lựa chọn, hãy kiểm tra Hộp Schumer của mỗi thẻ. Hộp Schumer là một bảng tiêu chuẩn xuất hiện trên mọi thông tin về lãi suất và phí của thẻ tín dụng. Theo Đạo luật THẺ năm 2010, các tổ chức phát hành thẻ phải đưa vào Hộp Schumer các thông tin tiết lộ về các điều khoản chính.
Hãy nhớ rằng bạn chỉ phải lo lắng về APR mua hàng nếu bạn có số dư. Nếu bạn luôn thanh toán đầy đủ số dư trước ngày đến hạn, tổ chức phát hành thẻ sẽ không tính lãi cho bạn. Vì lý do đó, một số người không quan tâm nếu thẻ của họ có APR cao hơn mức trung bình nếu nó mang lại cho họ những lợi ích hoặc phần thưởng hữu ích; tiền lãi không bao giờ tích lũy vì họ luôn trả hết đầy đủ.
Bạn chỉ cần lo lắng về APR nếu bạn dự định giữ số dư hoặc cần chuyển số dư sang kỳ báo cáo tiếp theo hoặc đang trả nợ hiện tại.
Làm thế nào để đủ điều kiện nhận lãi suất thẻ tín dụng tốt nhất
Để đủ điều kiện nhận lãi suất thẻ tín dụng tốt nhất, bạn cần có tín dụng tốt đến xuất sắc, tức là điểm tín dụng từ 670 đến 850. Để đạt được điều đó, hãy tập trung vào những điều cơ bản sau:
Thanh toán đúng hạn: Lịch sử thanh toán đúng hạn là yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu trước ngày đến hạn thanh toán cho tất cả các hóa đơn của bạn.
Giữ số dư thấp: Số dư thẻ tín dụng thấp không chỉ dễ quản lý mà còn có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng. Số dư tín dụng thấp có nghĩa là bạn có nhiều hạn mức tín dụng hơn, điều này có tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn.
Chỉ nộp đơn xin tín dụng khi cần: Mọi yêu cầu tín dụng đều có thể khiến điểm tín dụng giảm. Tránh nộp đơn xin thẻ tín dụng hoặc khoản vay mới nếu không thực sự cần thiết và tự tin rằng mình có thể đủ điều kiện, để hạn chế các yêu cầu tín dụng mới.
Bằng cách tập trung vào những yếu tố trên, bạn có thể tăng cơ hội nhận được lãi suất thẻ tín dụng tốt nhất và tiết kiệm tiền trong quá trình sử dụng thẻ.
(Nguồn: Tổng hợp)
