Bài học chính:
- Khoản vay tín dụng xấu là khoản vay cá nhân dành cho người có điểm tín dụng dưới 670.
- Nếu quản lý đúng cách, các khoản vay tín dụng xấu có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách thêm vào lịch sử thanh toán và kết hợp tín dụng, cũng như củng cố nợ thẻ tín dụng và cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
- Tuy nhiên, các khoản vay tín dụng xấu thường có lãi suất và phí cao hơn các khoản vay khác do rủi ro cao hơn cho người cho vay. Một số khoản vay này cũng có thể yêu cầu tài sản thế chấp.
Khoản vay tín dụng xấu là một loại khoản vay cá nhân dành cho những người có điểm tín dụng dưới 670. Những khoản vay này giúp những người gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khoản vay cá nhân dễ dàng tiếp cận hơn với tín dụng. Tuy nhiên, các khoản vay này thường đi kèm với lãi suất và phí cao hơn các loại khoản vay cá nhân khác do rủi ro cao hơn cho người cho vay.
Trước khi nộp đơn, hãy xem xét những ưu và nhược điểm của các khoản vay tín dụng xấu. Sau đó, quyết định xem nó có phù hợp hay không hoặc bạn nên xem xét các phương án tài trợ thay thế.
Lợi ích của khoản vay tín dụng xấu
Các khoản vay tín dụng xấu có thể hấp dẫn nếu bạn bị từ chối bởi các nhà cho vay truyền thống và cần tiền mặt cho các chi phí khẩn cấp, dự án cải thiện nhà cửa hoặc mua sắm lớn. Mặc dù lãi suất và phí cao hơn so với khoản vay tín dụng tốt, nhưng chúng mang lại một số lợi ích.
Hướng dẫn cho vay linh hoạt hơn Các khoản vay cá nhân từ các ngân hàng và hiệp hội tín dụng thường yêu cầu tín dụng tốt hoặc xuất sắc. Tuy nhiên, khoản vay tín dụng xấu dễ dàng hơn đối với những người có tín dụng kém.
Người cho vay có thể xem xét các yếu tố khác như thu nhập ổn định, việc làm hoặc lịch sử học tập của bạn.
Có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng Nếu bạn thanh toán đúng hạn, khoản vay tín dụng xấu có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn. Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm FICO của bạn.
Việc thêm khoản vay cá nhân vào danh mục tín dụng cũng có thể cải thiện kết hợp tín dụng của bạn, chiếm 10% điểm FICO của bạn. Ngoài ra, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn có thể giảm nếu bạn dùng khoản vay tín dụng xấu để hợp nhất nợ thẻ tín dụng. Điều này cũng có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn nếu điểm tín dụng của bạn cải thiện đủ.
Lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng hoặc các khoản vay ngắn hạn Các khoản vay tín dụng xấu đi kèm với lãi suất cao hơn so với các khoản vay cá nhân khác. Tỷ lệ này có thể tương tự như lãi suất của thẻ tín dụng, trung bình là 20,66% vào tháng Năm.
Nhưng lãi suất thẻ tín dụng gộp lại hàng ngày, do đó, cộng lại nhanh hơn lãi suất đơn giản của khoản vay cá nhân.
Ngoài ra, lãi suất đối với hầu hết các khoản vay tín dụng xấu được giới hạn ở mức 36% trong nhiều trường hợp. Đó là mức thấp hơn nhiều so với một khoản vay ngắn hạn, thường có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là ba chữ số.
Nhược điểm của khoản vay tín dụng xấu
Mặc dù các khoản vay cá nhân dành cho tín dụng xấu có lợi ích nhưng cũng có những nhược điểm cần cân nhắc khi khám phá các lựa chọn của bạn.
Phí và lãi suất cao Người cho vay coi điểm tín dụng xấu là dấu hiệu cảnh báo bạn có thể không trả được khoản vay. Để bù đắp rủi ro, họ thường tính phí và APR cao hơn đối với người vay tín dụng xấu.
Một số trong số này bao gồm phí ban đầu, có thể lên tới 12% số tiền vay của bạn và tiền phạt trả trước.
Theo một nghiên cứu của Bankrate, khoản vay cá nhân trung bình có tỷ lệ 12,21%. Trong khi đó, những người có điểm tín dụng dưới 690 thường nhận được tỷ lệ từ 17,80% đến 32,00%.
Tác động tín dụng tiêu cực Nếu bạn vay một khoản tín dụng xấu và khoản thanh toán hàng tháng khiến ngân sách của bạn quá tải, bạn có thể bị chậm thanh toán. Nếu khoản vay trở thành quá hạn từ 30 ngày trở lên, người cho vay có thể báo cáo việc trả nợ quá hạn cho cơ quan tín dụng.
Điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn trong tới bảy năm, ảnh hưởng đến khả năng được chấp thuận cho các sản phẩm tín dụng khác.
Yêu cầu tài sản thế chấp Một số khoản vay tín dụng xấu yêu cầu tài sản thế chấp để phê duyệt khoản tiền của bạn. Các khoản vay có đảm bảo này đưa ra mức giá phải chăng hơn so với các khoản vay không có bảo đảm truyền thống.
Tuy nhiên, nếu bạn không trả được nợ, người cho vay có thể tịch thu tài sản và bán nó để trả nợ.
Tăng khả năng bị săn mồi Thông thường các sản phẩm mang tính săn mồi như các khoản vay ngắn hạn được quảng cáo là các khoản vay tín dụng xấu. Sự khác biệt chính giữa sản phẩm hợp pháp và sản phẩm săn mồi là lãi suất, có thể lên tới 300% hoặc hơn đối với sản phẩm săn mồi.
Một điểm khác biệt nữa là các sản phẩm cho vay cắt cổ có thời gian trả nợ ngắn hơn nhiều so với các khoản vay truyền thống. Một số sẽ đáo hạn trong vòng vài tuần sau khi được phê duyệt.
Mặc dù các khoản vay này thường không yêu cầu kiểm tra tín dụng, nhưng chúng có thể gây hại rất lớn cho tín dụng và tài chính của bạn. Lãi suất, phí và thời hạn trả nợ ngắn có thể khiến bạn rơi vào vòng xoáy nợ nần vô tận nếu không thể trả nợ trước ngày đáo hạn.
Thời hạn cho vay ngắn hơn Các khoản vay tín dụng xấu có thể có thời gian trả nợ ngắn hơn các khoản vay truyền thống. Thời hạn trả nợ ngắn hơn có nghĩa là bạn sẽ trả lãi ít hơn nhưng không phải là không có nhược điểm.
Khoản thanh toán hàng tháng bị ảnh hưởng bởi thời hạn cho vay. Do đó, khoản thanh toán có thể cao hơn nhiều so với mức bạn có thể thoải mái chi trả nếu bạn vay số tiền lớn.
Các lựa chọn thay thế cho khoản vay cá nhân đối với tín dụng xấu
Các khoản vay tín dụng xấu có rủi ro cho người cho vay, nhưng chúng cũng có thể gây rắc rối cho tài chính của bạn. May mắn thay, có các lựa chọn khác có sẵn, bao gồm:
Vay từ bạn bè hoặc người thân: Nhờ một người bạn hoặc người thân đáng tin cậy giúp đỡ. Nếu họ đồng ý, hãy đưa ra các điều khoản thanh toán và lập thỏa thuận bằng văn bản.
Sử dụng thẻ tín dụng mới hoặc hiện có: Nếu bạn đã có thẻ tín dụng, bạn có thể sử dụng thẻ thay vì vay tín dụng xấu. Một số công ty cung cấp thẻ tín dụng không có bảo đảm dành cho người vay có tín dụng thấp. Hầu hết đều có lãi suất và phí cao nhưng có thể tiết kiệm hơn khoản vay tín dụng xấu. Tuy nhiên, hãy thanh toán số dư càng sớm càng tốt để giảm thiểu chi phí lãi suất.
Cân nhắc vay tiền thông qua hiệp hội tín dụng: Các hiệp hội tín dụng có xu hướng khoan dung hơn so với các ngân hàng và người cho vay khác. Một số yêu cầu tư cách thành viên cụ thể nhưng có thể chỉ cần một khoản đặt cọc nhỏ để tham gia.
Điểm mấu chốt
Khi quyết định xem khoản vay tín dụng xấu có phù hợp hay không, hãy xem xét tác động của nó đến tài chính của bạn. Điểm tín dụng thấp hơn có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn và khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Tùy thuộc vào thời gian trả nợ, bạn có thể chi tiêu một số tiền lớn do lãi suất, trừ khi bạn có thể trả hết khoản vay sớm.
Tuy nhiên, khoản vay tín dụng xấu có thể lý tưởng nếu bạn tìm được sản phẩm với điều khoản hợp lý và khoản thanh toán hàng tháng phải chăng. Nó có thể giúp đưa tài chính của bạn trở lại đúng hướng và cho phép bạn xây dựng điểm tín dụng để đủ điều kiện nhận ưu đãi cho vay tốt hơn trong tương lai nếu cần.
Nếu bạn quyết định sử dụng khoản vay tín dụng xấu, hãy so sánh các đề nghị để tìm ra thỏa thuận tốt nhất. Nhiều người cho vay cho phép bạn nhận được sơ tuyển trực tuyến trong vài phút mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, giúp bạn dễ dàng chọn phương án tốt nhất.
(Nguồn: Tổng hợp)
