Bài học chính
- Khoản vay cá nhân có nhiều loại, bao gồm có bảo đảm và không có bảo đảm, hợp nhất nợ và hạn mức tín dụng cá nhân.
- Khoản vay cá nhân không có bảo đảm phổ biến hơn, không yêu cầu tài sản thế chấp.
- Khoản vay cá nhân có bảo đảm ít phổ biến hơn, yêu cầu tài sản thế chấp nhưng có lãi suất thấp hơn.
- Bạn có thể sử dụng khoản vay cá nhân cho nhiều mục đích khác nhau như hợp nhất nợ, chi trả y tế, hoặc cải thiện nhà cửa.
- Các khoản vay cá nhân có sẵn từ ngân hàng, tổ chức tín dụng và người cho vay trực tuyến.
Nếu bạn đang tìm cách vượt qua khó khăn tài chính hoặc hợp nhất nợ, một khoản vay cá nhân có thể là lựa chọn phù hợp. Theo nghiên cứu của Experian, người tiêu dùng trung bình có khoản nợ vay cá nhân khoảng 19.402 USD. Tùy thuộc vào tình hình tài chính và điểm tín dụng của bạn, một số loại khoản vay sẽ phù hợp hơn với bạn so với các loại khác.
Các loại khoản vay cá nhân
Khoản vay cá nhân rất linh hoạt, với lãi suất, điều khoản và hình thức đa dạng phù hợp với nhiều hồ sơ tín dụng khác nhau.
Trước khi nộp đơn, hãy biết điểm tín dụng của bạn. Điều này giúp bạn xác định xem nên chọn khoản vay không có bảo đảm hay có bảo đảm, và liệu nên vay riêng lẻ hay có đồng ký tên. Bạn cũng nên hiểu rõ nhu cầu và mục tiêu tài chính của mình để tìm khoản vay phù hợp.
1. Khoản vay cá nhân không có bảo đảm
Khoản vay này không yêu cầu tài sản thế chấp. Việc đủ điều kiện dựa trên điểm tín dụng và thu nhập của bạn. Do không có bảo đảm, tín dụng của bạn cần phải tốt hoặc xuất sắc để được duyệt mức lãi suất tốt nhất. Nếu bạn không trả được nợ, bạn sẽ không mất tài sản nhưng điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Ai nên dùng: Những người có tín dụng xuất sắc và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp.
2. Khoản vay cá nhân có bảo đảm
Khoản vay này yêu cầu tài sản thế chấp như chứng chỉ tiền gửi (CD) hoặc tài khoản tiết kiệm. Do có bảo đảm, người cho vay chịu ít rủi ro hơn và thường cung cấp lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên, nếu bạn không trả được nợ, bạn có nguy cơ mất tài sản.
Ai nên dùng: Những người vay có tín dụng không tốt nhưng có tài sản thế chấp và chắc chắn khả năng trả nợ.
3. Khoản vay hợp nhất nợ
Khoản vay này giúp bạn thanh toán các khoản nợ hiện có và kết hợp chúng thành một khoản vay với lãi suất thấp hơn. Điều này giúp bạn tiết kiệm tiền lãi và dễ dàng quản lý các khoản nợ hơn.
Ai nên dùng: Những người có nhiều khoản nợ với lãi suất cao.
4. Khoản vay đồng ký kết và chung
Nếu bạn không thể tự mình đủ điều kiện vay, một người đồng ký tên có thể giúp bạn được duyệt. Người đồng ký tên sẽ chịu trách nhiệm thanh toán nếu bạn không thể trả nợ. Một số người cho vay cũng cung cấp khoản vay chung, cho phép cả hai người truy cập vào khoản vay.
Ai nên dùng: Những người có điểm tín dụng thấp và có người đồng ký tên đáng tin cậy.
5. Khoản vay có lãi suất cố định
Khoản vay này có lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian vay, giúp bạn dễ dàng lập kế hoạch tài chính. Khoản thanh toán hàng tháng sẽ ổn định, một phần cho tiền lãi và phần còn lại cho tiền gốc.
Ai nên dùng: Những người có tín dụng tốt muốn khoản thanh toán ổn định.
6. Khoản vay có lãi suất thay đổi
Lãi suất của khoản vay này có thể thay đổi dựa trên điều kiện thị trường, thường thấp hơn lãi suất cố định ban đầu. Tuy nhiên, rủi ro là lãi suất có thể tăng theo thời gian, khiến việc lập ngân sách trở nên khó khăn hơn.
Ai nên dùng: Những người cần vay ngắn hạn và muốn tận dụng lãi suất thấp ban đầu.
7. Hạn mức tín dụng cá nhân
Hạn mức tín dụng cá nhân cho phép bạn vay tiền khi cần thiết, tương tự như thẻ tín dụng. Bạn chỉ phải trả lãi cho số tiền đã vay. Đây là lựa chọn tốt cho các dự án cải thiện nhà cửa hoặc khi bạn cần một nguồn vốn linh hoạt.
Ai nên dùng: Những người cần vốn cho dự án dài hạn hoặc các trường hợp khẩn cấp.
8. Mua trước, trả sau
Dịch vụ này cho phép bạn mua hàng và chia nhỏ số tiền phải trả thành nhiều đợt, thường trong vòng sáu tuần. Các dịch vụ này thường không yêu cầu kiểm tra tín dụng và được cung cấp thông qua các ứng dụng như Afterpay, Klarna, và Affirm.
Ai nên dùng: Những người cần tài chính ngay lập tức cho các lần mua hàng nhỏ.
Các loại khoản vay cần tránh
Một số khoản vay có lãi suất rất cao và chỉ nên sử dụng khi không còn lựa chọn nào khác. Nếu bạn có tín dụng xấu hoặc không có tài khoản ngân hàng, chúng có thể là lựa chọn duy nhất, nhưng nếu có thể, bạn nên tránh.
- Ứng trước tiền mặt thẻ tín dụng: Tính phí cao và lãi suất cao hơn cho số tiền vay.
- Ứng dụng tạm ứng tiền mặt: Cho phép truy cập tiền mặt nhanh chóng với phí hàng tháng cao.
- Khoản vay ngắn hạn: Có lãi suất và phí cực cao, dễ dẫn đến vòng luẩn quẩn nợ nần.
- Khoản vay cầm đồ: Bạn có thể mất tài sản nếu không trả được nợ, với lãi suất rất cao.
- Khoản vay thế chấp quyền sở hữu: Sử dụng ô tô làm tài sản thế chấp, có thể dẫn đến mất xe nếu không trả được nợ.
Điểm mấu chốt
Có nhiều loại khoản vay cá nhân để bạn lựa chọn, mỗi loại có ưu và nhược điểm riêng. Trước khi đăng ký, hãy hiểu rõ cách các khoản vay hoạt động và so sánh người cho vay để chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
(Nguồn: Tổng hợp)
