Điểm tín dụng của bạn là một trong những yếu tố chính mà các ngân hàng vay mượn xem xét khi bạn nộp đơn vay. Nếu điểm của bạn cần được cải thiện, có những bước bạn có thể thực hiện trước khi nộp đơn. Dưới đây là mọi thứ bạn cần biết về cách cải thiện điểm tín dụng để mua một căn nhà.
- Điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để vay mượn mua nhà trên thị trường hiện nay dao động từ 500 đến 700, với mức tối thiểu là 620 cho các khoản vay truyền thống.
- Một điểm tín dụng cao thường dẫn đến lãi suất thấp hơn.
- Để cải thiện điểm tín dụng của bạn, hãy thanh toán hóa đơn đúng hạn, duy trì số dư thấp trên thẻ tín dụng và số lượng tài khoản thấp, và trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản của người khác.
Yêu Cầu Điểm Tín Dụng Cho Vay Mượn Mua Nhà
- Khoản Vay Truyền Thống:
- Điểm Tín Dụng Tối Thiểu: 620
- Khoản Vay Lớn:
- Điểm Tín Dụng Tối Thiểu: 700
- Khoản Vay FHA:
- Điểm Tín Dụng Tối Thiểu: 580 (hoặc 500 với 10% tiền mặt)
- Khoản Vay VA:
- Điểm Tín Dụng Tối Thiểu: 620 (VA không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu, nhưng các ngân hàng vay lại yêu cầu)
- Khoản Vay USDA:
- Điểm Tín Dụng Tối Thiểu: 640
Tuy nhiên, tốt nhất là có điểm tín dụng cao nhất có thể trước khi bạn nộp đơn vay mượn mua nhà. Trong thực tế, điểm tín dụng trung bình của người vay mua nhà là 737, theo báo cáo Optimal Blue’s March 2024 Originations Market Monitor.
Tại Sao Điểm Tín Dụng Cao Là Lợi Thế Khi Vay Mượn Mua Nhà?
- Điểm tín dụng càng cao, khả năng bạn được chấp nhận vay mượn mua nhà càng cao. Điều này bởi vì các ngân hàng muốn đảm bảo bạn sẽ trả số tiền được vay, và điểm tín dụng của bạn là một trong những yếu tố họ xem xét để xác định mức độ rủi ro của bạn. Một điểm tín dụng cao thường sẽ đưa bạn đến lãi suất vay mượn thấp hơn.
- Ngay cả một chênh lệch nhỏ về lãi suất vay mượn cũng ảnh hưởng đến thanh toán hàng tháng và chi phí tổng cộng của khoản vay. Ví dụ, sử dụng máy tính vay mượn của Bankrate, giả sử bạn mua một căn nhà trị giá $300,000 với lãi suất cố định 6.875% và đặt 3% tiền mặt. Thanh toán hàng tháng của bạn sẽ khoảng $2,176. Nếu bạn có lãi suất cố định 7%, thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $2,200. Mặc dù sự khác biệt ban đầu nhìn có vẻ nhỏ, nhưng qua 30 năm vay mượn, bạn sẽ tiết kiệm hơn $8,000.
Cách Cải Thiện Điểm Tín Dụng Trước Khi Vay Mượn Mua Nhà
- Kiểm Tra Báo Cáo và Điểm Tín Dụng Của Bạn
- Lấy bản sao báo cáo tín dụng từ mỗi hãng tín dụng lớn (Equifax, Experian và TransUnion) thông qua AnnualCreditReport.com. Ngoài việc xem xét điểm số của bạn, đảm bảo không có sai sót, đặc biệt là về các khoản thanh toán trễ hoặc tài khoản đã đóng. Nếu có lỗi, hãy liên hệ với hãng để khiếu nại càng sớm càng tốt.
- Thanh Toán Tất Cả Hóa Đơn Đúng Hạn
- Để cải thiện điểm tín dụng cho vay mượn mua nhà, duy trì tất cả các tài khoản của bạn ở trạng thái tốt. Bỏ lỡ một khoản thanh toán có thể giảm điểm tín dụng của bạn, và các khoản thanh toán trễ có thể xuất hiện trên báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm. Nếu bạn hiện đang trễ thanh toán nhưng vẫn trong thời hạn khoản khoản kỳ hạn tha thứ, hãy liên hệ với người cho vay ngay lập tức để xem xét khả năng đưa mọi việc trở lại đúng quỹ đạo (và xóa phí trễ). Nếu bạn có một khoản thanh toán trễ trong hồ sơ của mình, cố gắng đảm bảo thanh toán đúng hạn trong tương lai.
- Giảm Số Dư Thẻ Tín Dụng Của Bạn
- Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là số tiền bạn nợ chia cho tổng số tiền tín dụng có sẵn, và nó chiếm 30% trong điểm của bạn. Càng thấp tỷ lệ này, càng tốt. Như một nguyên tắc, nếu tỷ lệ sử dụng của bạn trên 30%, hãy cố gắng trả số dư đó để bạn ở dưới mức ngưỡng đó.
- Tránh Mở Các Tài Khoản Mới
- Việc xin tín dụng mới sẽ ảnh hưởng đến điểm của bạn. Nếu có thể, hãy tránh mở thêm các tài khoản thẻ tín dụng mới hoặc vay mượn khác trước khi bạn nộp đơn vay mượn mua nhà. Hãy tuân thủ lời khuyên này trong quá trình nộp đơn và xem xét hồ sơ vay mượn. Ngược lại, đừng đóng bất kỳ tài khoản cũ nào, điều này có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn và có tác động tiêu cực đến điểm của bạn.
- Nhờ Sự Hỗ Trợ Từ Người Dùng Tín Dụng Có Trách Nhiệm
- Nếu bạn là một người mua nhà lần đầu trẻ tuổi, có thể bạn không có một lịch sử tín dụng rất dài. Một cách để cải thiện điểm tín dụng để mua một căn nhà: Trở thành người được ủy quyền trên thẻ tín dụng của một trong ba mình hoặc người thân. Người sở hữu thẻ chính (ba mình hoặc người thân) sẽ tiếp tục thanh toán, nhưng bạn sẽ hưởng lợi từ lịch sử thanh toán tích cực này.
Các Yếu Tố Xác Định Điểm Tín Dụng FICO của Bạn
- Lịch Sử Thanh Toán Đúng Hạn (35% của điểm)
- Số Lượng Nợ (30% của điểm)
- Thời Gian Lịch Sử Tín Dụng Tổng Cộng (15% của điểm)
- Số Lượng Tài Khoản Mới (10% của điểm)
- Loại Hình Tín Dụng Sử Dụng (10% của điểm)
Các hãng tín dụng thường gán nhãn “nợ tốt” và “nợ xấu” cho các khoản nợ hiện tại của bạn. Khoản vay mua nhà và các khoản nợ khác có thể tăng giá trị tài chính của bạn trong dài hạn được xem xét là tốt. Nợ thẻ tín dụng và các tài khoản quay vòng khác không đóng góp vào tài sản có giá trị có thể giảm điểm FICO của bạn.
Điểm Tín Dụng FICO Trung Bình Quốc Gia
- Điểm Tín Dụng FICO Trung Bình: 717 (Tính đến Tháng 10 năm 2023, giảm một điểm so với Tháng 7 năm 2023, theo FICO)
Làm Sao Để Cải Thiện Nhanh Chóng Điểm Tín Dụng Của Bạn?
- Các khoản thanh toán bị trễ hoặc phá sản sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Tuy nhiên, chúng có thể không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn một cách đáng kể sau vài năm.
- Nếu bạn muốn cải thiện điểm tín dụng của mình đủ nhanh để mua một căn nhà – ví dụ, trong vài tháng – điều tốt nhất bạn có thể làm là thanh toán nợ hiện tại và tránh mở tài khoản mới. Trong khi bạn không thể ngay lập tức thay đổi thời gian lịch sử tín dụng của mình hoặc xóa các khoản thanh toán bị trễ, việc giảm số dư trên các tài khoản quay vòng của bạn có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong vòng một hoặc hai tháng. Điều này đặc biệt đúng nếu tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 30% hoặc ít hơn.
- Nếu bạn có thể tăng hạn mức tín dụng trên các tài khoản thẻ, điều đó cũng có thể giúp ích trong một hoặc hai tháng – nó cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng từ phía ngược lại.
Có Thể Vay Mượn Mua Nhà Khi Điểm Tín Dụng Kém Không?
- Vẫn có thể vay mượn mua nhà với điểm tín dụng kém hoặc không lý tưởng. Tuy nhiên, điểm càng thấp, việc được vay mượn sẽ càng khó khăn. Ví dụ, bạn có thể được vay mượn FHA với điểm tín dụng chỉ từ 500, nhưng bạn sẽ cần đặt cọc 10%. Nếu bạn có thể đưa điểm của mình lên 580, bạn có thể được vay mượn FHA với 3.5% tiền mặt.
- Hãy biết rằng một số ngân hàng có yêu cầu nghiêm ngặt hơn, vì vậy thông minh nhất là so sánh các ngân hàng chuyên về các khoản vay mua nhà với điểm tín dụng thấp.
Các Bước Tiếp Theo Trong Quá Trình Vay Mượn Mua Nhà
- Cải thiện điểm tín dụng và tiết kiệm cho một khoản tiền mặt là hai trong những bước quan trọng nhất để sẵn sàng mua nhà. Tiếp theo, bạn cần:
- Sắp xếp giấy tờ tài chính của bạn
- Tìm hiểu và so sánh các khoản vay
- Nhận sự chấp thuận trước
- Có một đề xuất được chấp nhận cho một căn nhà
- Trải qua quá trình xác minh thông tin và duyệt đơn
- Ký kết hợp đồng mua bán nhà
(Nguồn: Tổng hợp)
