Việc lưu trữ tiền trong các ứng dụng thanh toán di động như Venmo, PayPal và Cash App đã trở nên phổ biến trong những năm gần đây. Hơn 3/4 người Mỹ đã sử dụng các loại ứng dụng này để gửi hoặc nhận tiền từ các cá nhân.
Tuy nhiên, bất chấp sự tiện lợi và việc sử dụng các ứng dụng P2P ngày càng tăng, vẫn có những rủi ro mà bạn cũng nên lưu ý. Đặc biệt, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cảnh báo người tiêu dùng rằng việc lưu trữ tiền mặt trong các ứng dụng như PayPal, Cash App và Venmo là thói quen bạn nên tránh.
Ứng dụng thanh toán P2P là gì và chúng hoạt động như thế nào?
Ứng dụng thanh toán ngang hàng là một loại nền tảng thanh toán kỹ thuật số cho phép bạn chuyển tiền cho một cá nhân khác bằng thiết bị di động hoặc máy tính. Khi đăng ký dịch vụ P2P, bạn bắt đầu bằng cách kết nối tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng hoặc ví kỹ thuật số của mình. Từ đó, bạn có thể gửi hoặc nhận tiền mặt cho những người dùng khác đã đăng ký cùng dịch vụ P2P.
Tùy thuộc vào ứng dụng thanh toán P2P, bạn có thể phát sinh phí khi bạn gửi tiền. Các dịch vụ khác có thể tính phí chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng của bạn — đặc biệt nếu có liên quan đến chuyển khoản quốc tế. Tuy nhiên, nhiều ứng dụng P2P cung cấp các tùy chọn thanh toán miễn phí để gửi tiền mặt giữa bạn bè và thành viên gia đình. Chuyển khoản ngân hàng trong nước không cấp tốc cũng có thể miễn phí, tùy thuộc vào ứng dụng.
Giữ tiền trong ứng dụng thanh toán P2P có an toàn không?
Bất chấp sự phổ biến và hữu ích của chúng, các ứng dụng thanh toán P2P không phải là nơi an toàn để lưu trữ tiền. Nạp tiền mặt vào ứng dụng hoặc giữ tiền ở đó sau khi bạn nhận được tiền từ người dùng khác có thể khiến tiền của bạn gặp rủi ro.
Mặc dù vậy, theo CFPB, người tiêu dùng đang lưu trữ hàng tỷ đô la trong các ứng dụng thanh toán ngang hàng. Tuy nhiên, sự lựa chọn này có thể gặp vấn đề vì nhiều lý do.
- Thiếu bảo hiểm tiền gửi liên bang: Khi bạn sử dụng ứng dụng thanh toán phi ngân hàng, số tiền bạn lưu trữ không được hưởng lợi từ việc bảo vệ tiền gửi liên bang. Ngược lại, nếu bạn chuyển tiền vào tài khoản tại một FDIC ngân hàng thành viên hoặc một NCUA thành viên hiệp hội tín dụng, tiền của bạn phải được bảo vệ đến mức giới hạn liên bang, ngay cả trong trường hợp phá sản ngân hàng.
- Thỏa thuận người dùng không rõ ràng: Các ứng dụng thanh toán kỹ thuật số không phải lúc nào cũng có thỏa thuận người dùng rõ ràng để nêu chi tiết những gì sẽ xảy ra với khách hàng và tiền của họ trong trường hợp công ty phá sản.
- Ứng dụng P2P có thể đầu tư tiền mà ít bị giám sát hơn: Các công ty sở hữu ứng dụng P2P thường chọn đầu tư số tiền mà khách hàng lưu trữ trong tài khoản của họ. Nhưng với tư cách là các tổ chức phi ngân hàng, các doanh nghiệp này không nhận được sự giám sát giống như các tổ chức tài chính khác. Vì vậy, các khoản đầu tư mà các công ty P2P phi ngân hàng thực hiện, ít nhất về mặt lý thuyết, có thể gặp nhiều rủi ro hơn.
Những nơi thay thế để lưu trữ thêm tiền của bạn
Như đã đề cập, việc lưu trữ tiền trong các ứng dụng như Venmo, PayPal, Cash App và các ứng dụng khác có thể khiến tiền của bạn gặp rủi ro. Tuy nhiên, có một nhược điểm khác mà bạn cũng nên biết. Khi bạn giữ tiền trong các loại ứng dụng này, bạn không có khả năng kiếm lãi từ khoản tiết kiệm của bạn.
Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao
Cho dù bạn đang chuyển tiền từ ứng dụng P2P hay đang tìm nơi để tiết kiệm mỗi tháng, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao (HYSA) có thể phù hợp. Những loại tài khoản tiền gửi này có sẵn ở cả ngân hàng và Hiệp hội tín dụng. Vì vậy, thật dễ dàng tìm kiếm các tổ chức tài chính cung cấp bảo hiểm FDIC hoặc bảo hiểm NCUA để bảo vệ khoản tiền gửi của bạn lên tới 250.000 USD (mỗi người gửi tiền, mỗi loại sở hữu).
Ngoài ra, HYSA cho phép bạn linh hoạt rút hoặc gửi tiền từ tài khoản của mình nếu cần. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng tổ chức tài chính của bạn có thể hạn chế số lần rút tiền được phép mỗi tháng.
Nếu bạn dạo quanh, bạn thường có thể tìm thấy lãi suất cạnh tranh trên các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Theo Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, tỷ lệ phần trăm lợi suất trung bình hàng năm (APY) trên tài khoản tiết kiệm truyền thống là 0,46% tính đến ngày 15 tháng 4 năm 2024. Tuy nhiên, tài khoản tiết kiệm năng suất cao tốt nhất cung cấp APY vượt xa mức trung bình quốc gia.
Tài khoản kiểm tra lãi suất
Thay vì giữ tiền của bạn trong ứng dụng P2P, tốt hơn hết bạn nên chuyển ngay bất kỳ khoản tiền mặt nào bạn có vào tài khoản ngân hàng. Nếu bạn chưa có tài khoản séc, hãy mở một cái trả lãi cho bạn có thể đáng xem xét.
Nói chung, hầu hết mọi người sử dụng tài khoản séc để chi tiêu và thanh toán hóa đơn hơn là tiết kiệm. Kết quả là, tài khoản séc thường không được biết đến với tiềm năng thu lãi. Tuy nhiên, có một số loại tài khoản séc nhất định – được gọi là tài khoản séc lãi suất hoặc tài khoản séc lãi suất cao – thường trả APY cao hơn cho khách hàng.
Ngoài APY cao hơn, hầu hết các tài khoản kiểm tra lãi suất đều có các khả năng của tài khoản kiểm tra thông thường, chẳng hạn như đặc quyền viết séc và khả năng sử dụng thẻ ghi nợ. Hãy nhớ rằng một số tài khoản kiểm tra lãi suất cũng có thể có phí duy trì hàng tháng cao hơn. Vì vậy, tùy thuộc vào mức độ ưu tiên của bạn, bạn cũng có thể tìm kiếm tài khoản séc miễn phí hoặc tìm kiếm các ngân hàng cung cấp miễn phí.
Chứng chỉ tiền gửi (CD)
Nếu bạn có một số tiền cụ thể mà bạn muốn dành cho mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi là một lựa chọn khác có thể phù hợp với bạn. Với đĩa CD, bạn gửi một khoản tiền cụ thể vào ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Sau đó, những khoản tiền đó vẫn ở lại với tổ chức tài chính trong một khoảng thời gian cố định.
Để đổi lấy việc đồng ý không rút tiền tiết kiệm của bạn cho đến khi hết thời hạn của CD, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn sẽ cung cấp cho bạn một mức lãi suất cố định không biến động theo thị trường. Nếu bạn quyết định rút tiền từ tài khoản của mình sớm, thông thường bạn sẽ phải trả một khoản phí phạt rút tiền sớm điều đó có thể khiến bạn mất một phần hoặc thậm chí toàn bộ số tiền lãi thu được tùy thuộc vào các điều khoản trong thỏa thuận của bạn.
Các giá CD tốt nhất thường (dù không phải luôn luôn) hấp dẫn hơn lãi suất trên các loại tài khoản tiền gửi khác. Tuy nhiên, tỷ lệ chính xác có thể thay đổi dựa trên thời hạn CD của bạn và các yếu tố khác. Vì vậy, điều quan trọng là phải so sánh nhiều ưu đãi. Và một lần nữa, bạn nên chắc chắn chọn ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng cung cấp bảo hiểm tiền gửi liên bang để bảo vệ tiền của bạn.
Điều quan trọng nhất
Cho dù bạn chọn phương án ngân hàng nào, điều quan trọng là phải thường xuyên chuyển tiền của bạn ra khỏi ứng dụng P2P. Khi bạn chuyển tiền mặt từ ứng dụng P2P sang bất kỳ tài khoản tiền gửi được liên bang bảo hiểm nào, ít nhất bạn có thể yên tâm rằng tiền của bạn được an toàn.
Nếu bạn thường xuyên sử dụng ứng dụng P2P, hãy cố gắng tạo thói quen kiểm tra số dư của mình vài lần một tháng để đảm bảo bạn không có bất kỳ số dư nào bị quên trong tài khoản của mình. Bạn có thể thêm nhiệm vụ này vào danh sách kiểm tra tài chính hàng tháng của mình, có thể là khi bạn cập nhật ngân sách hoặc xem lại bảng sao kê thẻ tín dụng của mình. Hoặc cân nhắc việc đặt lời nhắc trên điện thoại thông minh của bạn để bạn không quên.
(Nguồn: Tổng hợp)
