Những điểm chính cần lưu ý
Hợp nhất nợ có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn và với chi phí thấp hơn, đồng thời đơn giản hóa tài chính của bạn và, trong một số trường hợp, cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Chi phí ban đầu có thể ăn vào khoản tiết kiệm mà hợp nhất nợ có thể mang lại, đặc biệt nếu lãi suất mà bạn đủ điều kiện nhận được cao hơn mức trung bình của các khoản nợ hiện tại.
Nếu bạn có điểm tín dụng tốt hoặc cao hơn, muốn đơn giản hóa tài chính, thích thanh toán cố định và có thể chi trả được chi phí hàng tháng, hợp nhất nợ có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.
Hợp nhất nợ là một quá trình phổ biến bao gồm việc kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản vay mới. Mặc dù thuận tiện, nhưng nó chỉ tốt nhất cho những người có thể đạt được lãi suất thấp hơn trên khoản vay mới và những người được cung cấp điều khoản vay tốt hơn.
Việc vay một khoản vay hợp nhất nợ không phải là cách dễ dàng hoặc nhanh chóng để giải quyết khối lượng nợ hiện tại của bạn. Nó có thể là một bước đệm để đạt tự do tài chính hoặc là một cách để tạo ra thêm nợ và gây hại cho tín dụng của bạn. Hãy cân nhắc cả ưu và nhược điểm sau khi đánh giá thói quen tài chính của chính bạn, mục tiêu tương lai và khối lượng nợ hiện tại.
Ưu và nhược điểm của hợp nhất nợ
Bạn có thể hợp nhất gần như mọi loại nợ tiêu dùng, bao gồm nợ y tế, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng và nợ sinh viên. Tuy nhiên, các khoản vay hợp nhất không phải là giải pháp ngay lập tức. Bạn vẫn phải trả hết chúng và thời hạn có thể kéo dài đến bảy năm.
Dưới đây là những ưu và nhược điểm để xem liệu hợp nhất nợ có thực tế hay không.
Ưu điểm
- Lãi suất thấp hơn có thể có.
- Trả nợ nhanh hơn, tùy thuộc vào thời hạn.
- Tổ chức lại các khoản nợ của bạn.
Nhược điểm
- Thường cần có tín dụng tốt để có lãi suất thấp hơn.
- Một lần kiểm tra tín dụng khác trên báo cáo của bạn.
- Phí và chi phí ban đầu.
Lợi ích của hợp nhất nợ
Hợp nhất nợ thường là cách tốt nhất để tổ chức nợ hiện tại của bạn và đơn giản hóa việc trả nợ. Hợp nhất, nếu được sử dụng đúng cách, mang lại những lợi ích có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Trả nợ nhanh hơn
Việc vay một khoản vay hợp nhất nợ có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn và tiết kiệm tiền lãi bằng cách trả số dư nhanh hơn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có nợ thẻ tín dụng lớn mà bạn mang theo từ tháng này sang tháng khác.
Hơn nữa, hợp nhất cung cấp một phương pháp tiếp cận có tổ chức hơn đối với việc trả nợ tín dụng. Thẻ tín dụng không có thời hạn trả nợ cố định nhưng các khoản vay thì có.
Lãi suất thấp hơn
Tính đến tháng 5 năm 2024, lãi suất trung bình của thẻ tín dụng là 20,66%. Trong khi đó, lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân là 12,20%.
Tất nhiên, lãi suất khác nhau tùy thuộc vào điểm tín dụng, số tiền vay và thời hạn vay của bạn. Nhưng nếu bạn có điểm tín dụng trung bình hoặc tốt hơn, bạn sẽ có khả năng nhận được lãi suất thấp hơn với khoản vay hợp nhất nợ so với mức bạn đang trả trên thẻ tín dụng.
Những người có điểm tín dụng xuất sắc thường nhận được lãi suất thấp nhất của nhà cho vay, thấp hơn đáng kể so với nợ thẻ tín dụng trung bình.
Đơn giản hóa tài chính
Khi bạn hợp nhất tất cả các khoản nợ, bạn không còn phải lo lắng về nhiều ngày đến hạn mỗi tháng vì bạn chỉ có một khoản thanh toán hàng tháng. Thêm vào đó, khoản thanh toán này là cố định mỗi tháng, vì vậy bạn biết chính xác bao nhiêu tiền cần phải dành ra.
Lịch trình trả nợ cố định
Với lịch trình trả nợ cố định, khoản thanh toán và lãi suất của bạn sẽ giữ nguyên trong suốt thời gian vay, không có biến động bất ngờ nào trong khoản nợ hàng tháng của bạn. Vì hầu hết lãi suất khoản vay cá nhân đều cố định, bạn sẽ biết chính xác mỗi tháng cần phải trả bao nhiêu và khi nào là khoản thanh toán cuối cùng.
Ngược lại, nếu bạn chỉ trả số tiền tối thiểu với thẻ tín dụng lãi suất cao, có thể mất nhiều năm trước khi bạn trả hết.
Tăng điểm tín dụng
Hợp nhất nợ có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán khoản vay đúng hạn. Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong việc tính toán điểm số của bạn.
Khoản vay hợp nhất nợ có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn vài điểm do yêu cầu tín dụng khó. Nhưng, theo thời gian, việc hợp nhất có thể cải thiện điểm số của bạn.
Bạn có thể thấy rằng dễ dàng thực hiện các khoản thanh toán đúng hạn hơn với một khoản vay hợp nhất mỗi tháng so với nhiều nguồn nợ khác nhau. Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm tín dụng của bạn. Vì vậy, việc thanh toán đúng hạn hàng tháng đó nên giúp tăng điểm số của bạn.
Ngoài ra, nếu bất kỳ khoản nợ cũ nào của bạn là từ thẻ tín dụng và bạn giữ thẻ của mình mở, bạn sẽ có tỷ lệ sử dụng tín dụng tốt hơn và lịch sử tín dụng mạnh mẽ hơn. Số tiền nợ trên tín dụng quay vòng đóng góp 30% vào điểm tín dụng của bạn. Độ dài của lịch sử tín dụng chiếm 15%. Vì vậy, nếu có thể, hãy giữ các thẻ đã thanh toán của bạn mở.
Hạn chế của hợp nhất nợ
Các nhược điểm sau đây là quan trọng cần xem xét trước khi ký kết hợp nhất nợ. Hợp nhất nợ vẫn có thể đáng giá đối với bạn.
Nó không tự giải quyết vấn đề tài chính
Hợp nhất nợ không đảm bảo rằng bạn sẽ không mắc nợ lại và không loại bỏ nợ hiện tại hoặc thói quen tài chính cơ bản của bạn. Nếu bạn có lịch sử chi tiêu vượt quá khả năng, bạn có thể làm lại điều này một khi bạn cảm thấy mình đã thoát nợ. Để giúp tránh điều này, hãy lập cho mình một ngân sách thực tế và tuân theo nó.
Bạn cũng nên bắt đầu xây dựng một quỹ khẩn cấp có thể được sử dụng để trả cho các sự cố tài chính. Với một quỹ khẩn cấp, bạn không phải dựa vào thẻ tín dụng.
Có thể có chi phí ban đầu
Một số khoản vay hợp nhất nợ đi kèm với các khoản phí. Chúng có thể bao gồm:
- Phí hàng năm.
- Phí chuyển số dư.
- Chi phí đóng.
- Phí gốc khoản vay.
Trước khi vay một khoản vay hợp nhất nợ, hãy hỏi về bất kỳ khoản phí nào, bao gồm cả các khoản phí khi thanh toán muộn hoặc trả hết khoản vay sớm. Tùy thuộc vào nhà cho vay, các khoản phí này có thể lên tới hàng trăm nếu không phải hàng nghìn đô la. Mặc dù việc trả các khoản phí này có thể vẫn đáng giá, bạn sẽ muốn bao gồm chúng trong quyết định liệu hợp nhất nợ có hợp lý hay không.
Bạn có thể trả lãi suất cao hơn
Việc hợp nhất nợ có thể không phải là bước tốt nhất cho tài chính của bạn nếu bạn có điểm tín dụng thấp và không thể có được lãi suất thấp hơn trên khoản vay mới của bạn.
Khoản vay hợp nhất nợ của bạn có thể đi kèm với nhiều lãi suất hơn so với bạn hiện tại đang trả trên các khoản nợ của mình. Điều này có thể xảy ra vì nhiều lý do, bao gồm điểm tín dụng hiện tại của bạn. Nếu nó ở mức thấp hơn, các nhà cho vay coi bạn là rủi ro cao hơn đối với việc không trả được nợ. Bạn có thể sẽ trả nhiều hơn cho tín dụng và có thể vay ít hơn.
Hãy cẩn thận khi gia hạn thời hạn khoản vay của bạn. Gia hạn thời hạn khoản vay có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng bạn có thể phải trả nhiều lãi hơn trong dài hạn.
Khi bạn xem xét hợp nhất nợ, hãy cân nhắc nhu cầu hiện tại của bạn với các mục tiêu dài hạn để tìm ra giải pháp tốt nhất hoặc xem xét các lựa chọn thay thế cho hợp nhất nợ.
Việc bỏ lỡ các khoản thanh toán sẽ đẩy bạn lùi xa hơn
Hãy đảm bảo bạn có thể chi trả các khoản thanh toán hàng tháng trước khi vay khoản vay hợp nhất nợ. Bỏ lỡ một khoản thanh toán có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và dẫn đến phí trễ hạn.
Nếu bạn bỏ lỡ một trong những khoản thanh toán hàng tháng của mình, bạn có thể phải trả phí trễ hạn. Ngoài ra, nếu một khoản thanh toán bị trả lại do không đủ tiền, một số nhà cho vay sẽ tính phí trả lại khoản thanh toán cho bạn. Các khoản phí này có thể tăng đáng kể chi phí vay của bạn.
Ngoài ra, vì các nhà cho vay thường báo cáo khoản thanh toán trễ cho các cơ quan tín dụng sau khi nó trở thành quá hạn 30 ngày, điểm tín dụng của bạn có thể bị giảm đáng kể. Điều này có thể khiến bạn khó đủ điều kiện vay trong tương lai và nhận được lãi suất tốt nhất.
Đăng ký chương trình thanh toán tự động của nhà cho vay nếu có để giảm nguy cơ bỏ lỡ một khoản thanh toán.
Cách quyết định xem bạn có nên hợp nhất nợ hay không
Nếu bạn có nhiều nguồn nợ lãi suất cao và điểm tín dụng tốt, việc hợp nhất có thể là một cách tốt để tiết kiệm tiền. Xem xét các yếu tố dưới đây và sử dụng máy tính hợp nhất nợ để xác định xem việc hợp nhất có phù hợp với bạn hay không.
- Bạn có điểm tín dụng tốt: Nếu bạn có điểm tín dụng tốt – ít nhất là 670 – bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để có được lãi suất thấp hơn so với khoản nợ hiện tại của bạn, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
- Bạn thích các khoản thanh toán cố định: Nếu bạn thích lãi suất, thời hạn trả nợ và khoản thanh toán hàng tháng cố định, một khoản vay hợp nhất nợ có thể phù hợp với bạn.
- Bạn muốn một khoản thanh toán hàng tháng: Việc vay một khoản vay hợp nhất nợ có thể là ý tưởng tốt nếu bạn không thích việc theo dõi nhiều khoản thanh toán.
- Bạn có thể trả được khoản vay: Một khoản vay hợp nhất nợ chỉ có lợi cho bạn nếu bạn có thể trả được nó. Bạn sẽ có nguy cơ rơi vào vòng xoáy nợ sâu hơn nếu bạn không hoàn toàn chắc chắn rằng bạn có thể chi trả được khoản thanh toán hàng tháng về lâu dài.
Mặc dù hợp nhất nợ có thể hấp dẫn, hãy nhớ rằng có những lợi ích và hạn chế.
Bạn có thể hợp nhất các khoản thanh toán nợ hàng tháng của mình thành một khoản thanh toán duy nhất, giảm lãi suất, cải thiện sức khỏe tín dụng của mình và trả nợ thẻ tín dụng nhanh hơn. Tuy nhiên, bạn cũng có thể phải trả phí cho khoản vay hợp nhất và không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ có được lãi suất thấp hơn so với hiện tại.
Hợp nhất nợ có thể mang lại cảm giác nhẹ nhõm ngay lập tức, nhưng nó không loại bỏ nợ hoặc giải quyết các vấn đề dài hạn. Trước khi hợp nhất, hãy đánh giá lý do tại sao nợ lại tích lũy để phát hiện bất kỳ thói quen tài chính nào cần được khắc phục.
(Nguồn: Tổng hợp)
