Bài học chính
- Hạn mức tín dụng kinh doanh (LOC) có thể cung cấp tài chính cho các chi phí kinh doanh lớn hơn nhưng có thể khó đủ điều kiện hơn thẻ tín dụng doanh nghiệp.
- LOC cung cấp tài chính cho một khoảng thời gian rút tiền xác định mà trong đó bạn có thể truy cập vào tiền, trong khi bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp bất kỳ lúc nào.
- Thẻ tín dụng doanh nghiệp có nhiều khả năng cung cấp phần thưởng thẻ hơn LOC.
Là chủ doanh nghiệp, bạn có thể thắc mắc sự khác biệt giữa hạn mức tín dụng kinh doanh và thẻ tín dụng doanh nghiệp. Bạn có cần cả hai? Khi nào bạn nên sử dụng cái này hơn cái kia?
Hãy coi hạn mức tín dụng kinh doanh và thẻ tín dụng kinh doanh như anh em tài chính. Chúng có nhiều đặc điểm giống nhau nhưng là hai sản phẩm riêng biệt. Điều tuyệt vời hơn nữa là khi kết hợp với nhau, chúng có thể hòa hợp khá tốt.
Hạn mức tín dụng kinh doanh hoạt động như thế nào?
Hạn mức tín dụng kinh doanh (LOC) là một số tiền cố định mà ngân hàng cho phép bạn vay. LOC có thể không được bảo đảm hoặc được bảo đảm bằng tài sản. Họ có thể có một khoảng thời gian rút tiền, đó là số năm bạn phải rút tiền. Trong thời gian đó, bạn có thể rút bao nhiêu tùy thích đến hạn mức tín dụng và chỉ số tiền vay mới phải chịu phí tài chính. Để truy cập vào tiền, bạn thường sử dụng tài khoản séc, thẻ tín dụng hoặc ứng dụng di động của công ty.
Hạn mức tín dụng đối với hạn mức tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ có thể khá cao. Tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn và tình hình tài chính của công ty, số tiền có thể dễ dàng là 100.000 USD trở lên.
Người cho vay sẽ đánh giá khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu đến hạn, có thể được tính bằng tỷ lệ phần trăm của số dư chưa thanh toán hoặc dựa trên tiền lãi được tính. Nếu khoản nợ vẫn còn sau khi thời hạn rút vốn kết thúc, người cho vay sẽ xác định số tiền trả góp cần thiết để trả nợ dựa trên các điều khoản được quy định trong thỏa thuận ban đầu, chẳng hạn như ba hoặc năm năm.
Nếu bạn đang xem xét hạn mức tín dụng kinh doanh, điều quan trọng là phải hiểu mọi khoản phí bạn có thể phải trả. Giống như tất cả các sản phẩm tài chính, đều có chi phí liên quan. Tùy thuộc vào người cho vay, LOC có thể đi kèm điều khoản quan trọng:
- Phí khởi tạo: Phí xử lý đơn đăng ký thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của tổng giá trị LOC, thường là 0% đến 2%.
- Phí hằng năm: Thường từ $100 đến $250 (hoặc hơn) mỗi năm.
- Phí rút thăm: Phí này có thể được tính mỗi lần bạn rút tiền từ LOC, thường ở mức khoảng 1% đến 2% số tiền bạn rút.
- Phí trễ hạn: Khác nhau tùy theo người cho vay.
- Lãi suất: APR thay đổi đáng kể, từ thấp như lãi suất cơ bản (cộng với một tỷ lệ phần trăm nhỏ) đến gần 30%, không có thời gian gia hạn miễn lãi suất.
Ưu và nhược điểm của LOC kinh doanh
Ưu điểm
- Dễ dàng tiếp cận tiền mặt mà không mất phí tạm ứng tiền mặt.
- Truy cập tiền mặt qua séc, thẻ hoặc ứng dụng di động.
- Xây dựng lịch sử tín dụng doanh nghiệp tích cực, miễn là bạn thanh toán đúng hạn.
Nhược điểm
- Bạn có thể cần tài sản thế chấp cho LOC với hạn mức cao.
- Thiếu phần thưởng như những phần thưởng bạn có thể nhận được bằng thẻ tín dụng.
- Không có thời gian ân hạn miễn lãi cho khoản tín dụng bạn sử dụng.
Thẻ tín dụng doanh nghiệp hoạt động như thế nào?
Thẻ tín dụng doanh nghiệp tương tự như thẻ tín dụng cá nhân nhưng được thiết kế dành cho các chủ doanh nghiệp nhỏ. Hầu hết các loại thẻ này đều không được bảo đảm, mặc dù có một số loại danh thiếp được bảo đảm trên thị trường. Chúng thường có thể được sử dụng để mua hàng, ứng trước tiền mặt và đôi khi là chuyển khoản số dư.
Giống như LOC doanh nghiệp, thẻ tín dụng doanh nghiệp có giới hạn cố định. Bạn có thể tính phí bao nhiêu tùy thích tùy theo hạn mức tín dụng của mình và chỉ những số dư chưa thanh toán mới bị tính phí tài chính. Không giống như LOC, bạn có thể duy trì tài khoản hoạt động bao lâu tùy thích.
Với thẻ tín dụng doanh nghiệp, bạn sẽ phải thanh toán tối thiểu hàng tháng cho bất kỳ số dư chưa thanh toán nào. Khoản thanh toán tối thiểu này được xác định bởi tổ chức phát hành thẻ tín dụng, mặc dù bạn có thể ước tính khoản thanh toán hàng tháng của mình bằng công cụ tính thanh toán tối thiểu của chúng tôi.
Về phí, có một vài điều khoản quan trọng
- Phí hằng năm: Một số thẻ không có phí thường niên trong khi những thẻ khác tính phí từ 500 đô la trở lên.
- Phí trễ hạn: Thường từ $25 đến $41 sau lần thanh toán trễ đầu tiên của bạn, với một số thẻ tính phí 3% của bất kỳ số tiền quá hạn nào (tùy theo số tiền nào lớn hơn).
- Phí rút tiền mặt: Thông thường từ $5 đến $40 hoặc tối đa 3% số tiền (tùy theo mức nào cao hơn).
- Phí vượt hạn mức: Các khoản phí này khác nhau tùy theo thẻ và có thể bị tính phí nếu bạn vượt quá giới hạn chi tiêu khả dụng của mình.
- Lãi suất: Thông thường, APR thay đổi nằm trong khoảng từ 17% đến 30% (không bao gồm các ưu đãi giới thiệu APR 0%), thường có thời gian ân hạn trong đó lãi suất không được tính khi mua hàng miễn là bạn thanh toán đầy đủ số dư của mình trước ngày đáo hạn.
Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng doanh nghiệp
Ưu điểm
- Kiếm phần thưởng và đặc quyền mỗi khi bạn sử dụng thẻ.
- Tận dụng thời gian ân hạn không lãi suất.
- Thiết lập lịch sử tín dụng doanh nghiệp có thể nâng cao điểm số của bạn.
Nhược điểm
- Khả năng chi tiêu hạn chế vì không phải tất cả các nhà cung cấp đều chấp nhận thẻ tín dụng.
- Ứng trước tiền mặt đắt tiền với phí trả trước và lãi suất cao.
- Tác động đến tín dụng cá nhân của bạn, nếu nhà phát hành danh thiếp của bạn báo cáo việc sử dụng của bạn cho văn phòng tín dụng tiêu dùng.
So sánh hạn mức tín dụng kinh doanh và thẻ tín dụng doanh nghiệp
| Dòng tín dụng kinh doanh | Thẻ tín dụng doanh nghiệp |
|---|---|
| Sự phù hợp | Nhu cầu chi tiêu cao hơn |
| Thời gian có sẵn | Thời gian rút thăm được xác định |
| Có đảm bảo hay không | Có thể được bảo đảm bằng tài sản hoặc không có bảo đảm |
Vì giới hạn tín dụng đối với hạn mức tín dụng kinh doanh thường khá cao nên LOC kinh doanh thường được sử dụng làm giải pháp tài trợ ngắn hạn và trung hạn cho các mặt hàng đắt tiền mà bạn dự định trả dần theo thời gian. Ví dụ: giả sử bạn cần thiết bị nhà hàng trị giá 50.000 USD. Nếu thẻ tín dụng doanh nghiệp của bạn có giới hạn 25.000 USD, bạn sẽ không gặp may. Tuy nhiên, hạn mức tín dụng kinh doanh có hạn mức cao hơn có thể giúp bạn mua các mặt hàng mà doanh nghiệp bạn cần. Hơn nữa, các khoản thanh toán lãi trên LOC thường thấp hơn so với thẻ tín dụng.
Mặt khác, có lẽ doanh nghiệp của bạn dự định chi thêm 1.000 USD cho quảng cáo và có thể thanh toán hóa đơn sau 30 ngày. Sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp thay vì rút tiền từ LOC có nghĩa là bạn sẽ được hưởng thời gian ân hạn không lãi suất và sẽ không phải chịu phí rút tiền tiềm năng. Sử dụng thẻ tín dụng với lãi suất giới thiệu 0% thậm chí còn tốt hơn, cho phép bạn có nhiều thời gian hơn để tính phí mua hàng mà không bị cộng lãi vào số dư của mình.
Ngoài ra còn có những phần thưởng kinh doanh nhỏ để xem xét. Mặc dù một số LOC kinh doanh cung cấp chương trình khen thưởng nhưng nhiều LOC thì không. Ngược lại, thẻ tín dụng doanh nghiệp thường mang lại phần thưởng khi mua hàng cho doanh nghiệp của bạn. Nếu công việc kinh doanh của bạn liên quan đến việc đi lại nhiều, bạn có thể muốn xem xét một tấm danh thiếp du lịch tốt. Chúng có nhiều lợi ích có thể giúp giảm chi phí đi lại đồng thời cung cấp các đặc quyền hấp dẫn như quyền sử dụng phòng chờ sân bay, nhiều khoản tín dụng du lịch khác nhau, v.v.
Cuối cùng, điều quan trọng cần lưu ý là – do giới hạn cao hơn – LOC doanh nghiệp có thể khó đủ điều kiện hơn thẻ tín dụng doanh nghiệp nhỏ.
Điểm mấu chốt
Cuối cùng, hạn mức tín dụng kinh doanh và thẻ tín dụng kinh doanh là những sản phẩm tương thích. Khi bạn hiểu được sự khác biệt giữa chúng, bạn có thể quyết định cái nào phù hợp nhất với nhu cầu kinh doanh của mình.
Có lẽ chiến lược phù hợp cho doanh nghiệp của bạn là sử dụng cả hai, tùy thuộc vào tính chất mua hàng của bạn. Có thể có ích khi sử dụng LOC để thanh toán cho các mặt hàng đắt tiền theo thời gian. Mặt khác, sử dụng một trong những thẻ tín dụng kinh doanh tốt nhất cho chi phí kinh doanh hàng ngày thường là một chiến lược đúng đắn. Với một trong hai lựa chọn, bạn sẽ chỉ phải trả lãi cho số tiền bạn sử dụng.
(Nguồn: Tổng hợp)
