Tỷ lệ lợi suất cho các sản phẩm gửi tiền đang tăng mạnh. Từ tài khoản tiết kiệm truyền thống đến chứng chỉ gửi tiền, các ngân hàng đang tăng lãi suất hàng năm (APY) của họ vượt xa những gì đã định nghĩa cho các năm gần đây.
Một trong những sản phẩm gửi tiền nhìn thấy sự tăng trưởng về APY là các tài khoản thị trường tiền (MMAs), mà thông thường đã cung cấp tỷ lệ lợi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm và thường linh hoạt hơn so với một chứng chỉ gửi tiền (CD). Mặc dù tỷ lệ lợi suất cạnh tranh nhất giữa ba loại tài khoản này hiện nay gần như là như nhau, nhưng có những trường hợp mà bạn có thể muốn chọn một MMA thay vì một tài khoản tiết kiệm hoặc CD.
Dưới đây là cách xác định xem liệu một MMA có phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn không và bốn bước để đạt được tỷ lệ tốt nhất.
Thế nào là một tài khoản thị trường tiền tệ (MMA)?
Với sự tăng trưởng về APY gần đây cho các sản phẩm gửi tiền, đây là thời điểm tuyệt vời để mở một MMA, một tài khoản tiết kiệm hoặc một CD. Nhưng khác biệt là gì, và điều gì là ưu và nhược điểm của việc mở một MMA?
Tài khoản thị trường tiền hoạt động như một sự kết hợp của các sản phẩm ngân hàng khác. Giống như các tài khoản tiết kiệm, MMAs trả lãi suất và được thiết kế để giữ bạn tiết kiệm. Nhưng bạn thường cần gửi nhiều tiền hơn vào một MMA hơn là vào một tài khoản kiểm tra hoặc tiết kiệm. Giống như các tài khoản kiểm tra, MMAs có thể cung cấp cho bạn các séc và một thẻ ghi nợ, nhưng tài khoản này không dành để sử dụng để thanh toán mọi thứ; thường có giới hạn về số lượng giao dịch bạn có thể thực hiện, không giống như một tài khoản kiểm tra.
Về tỷ lệ lợi suất, MMAs, tài khoản tiết kiệm và CD kiếm được tỷ lệ lợi suất gần như giống nhau hiện nay. Tuy nhiên, một MMA linh hoạt hơn, cung cấp cho bạn quyền truy cập tốt hơn vào tiền của bạn nếu bạn cần. (Bạn thường sẽ bị phạt một khoản lớn nếu rút tiền sớm từ một CD.)
Cách xác định xem một MMA có phù hợp với bạn không
Quan trọng là phải suy nghĩ về việc liệu bạn cần truy cập tiền của mình thường xuyên hay không. Các tài khoản thị trường tiền cho phép bạn sử dụng chúng để thanh toán một số hóa đơn và các chi phí khác — miễn là bạn tuân thủ các hạn chế của tài khoản. Chúng không được thiết kế để sử dụng như một tài khoản kiểm tra.
MMAs kiếm gần như cùng APY như các tài khoản tiết kiệm truyền thống hiện nay, nhưng truy cập tiền với một tài khoản tiết kiệm không dễ dàng như với một MMA. Một phần, đó là bởi vì MMAs thường cung cấp quyền viết séc và thẻ ghi nợ. Tuy nhiên, nếu bạn không cần truy cập tiền của bạn ngay lập tức hoặc định kỳ, một CD có thể là lựa chọn hiện tại vì nó sẽ khóa lãi suất cao cho đến khi đáo hạn.
Nhưng nếu bạn đã xác định rằng một MMA là lựa chọn tốt nhất cho bạn, dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để tìm kiếm tỷ lệ tốt nhất:
Tìm hiểu và xem xét các ngân hàng chỉ trực tuyến
Nếu bạn muốn có tỷ lệ lợi suất MMA tốt nhất, hãy tìm hiểu để tìm kiếm các lợi suất cao nhất. Mặc dù bạn có thể tìm hiểu ở địa phương, nhưng bạn có thể có cơ hội tốt hơn nếu so sánh các tài khoản thị trường tiền trực tuyến.Do các ngân hàng chỉ trực tuyến không tiêu tiền cho các chi nhánh, họ thường trả lãi suất cao hơn cho người tiết kiệm so với những gì các tổ chức tài chính có chi nhánh cung cấp cho khách hàng. Ngoài ra, mở tài khoản ngân hàng trực tuyến không bị giới hạn bởi giờ làm việc thông thường. Bạn có thể mở một tài khoản thị trường tiền vào bất kỳ thời điểm nào trong ngày hoặc đêm.
Tổng hợp tài sản để có thể tăng tỷ lệ lợi suất
Một cách khác để có thể tăng tỷ lệ lợi suất MMA của bạn là kết hợp tài sản của bạn để đủ điều kiện để có lãi suất cao hơn. Một số tài khoản thị trường tiền cung cấp tỷ lệ lợi suất theo cấp độ, vì vậy càng lớn số dư của bạn, tỷ lệ lãi suất càng cao.Nếu bạn có nhiều tài khoản, hãy xem xét cách tiền của bạn đang phát triển và liệu việc tổng hợp tài khoản có thể giúp bạn kiếm được tỷ lệ lãi suất cao hơn không. Một tài khoản đơn có thể cung cấp mức lãi suất tốt hơn.
Đọc kỹ các điều khoản
Bạn sẽ muốn đọc kỹ các điều khoản khi so sánh các tài khoản thị trường tiền. Mặc dù bạn có thể có quyền viết séc và một thẻ ghi nợ, tài khoản không được thiết kế để sử dụng như một tài khoản kiểm tra.
Cẩn trọng với các quy định tương lai
Mặc dù Cục Dự trữ Liên bang đã đình chỉ Nghị định D — giới hạn số lần rút tiền từ các tài khoản gửi tiền như MMA không quá sáu lần mỗi chu kỳ báo cáo — một số ngân hàng vẫn giới hạn tài khoản của họ dựa trên cơ sở này. Một số ngân hàng khác giảm số lần đó hoặc loại bỏ giới hạn hoàn toàn.Điều này có nghĩa là việc thực hiện nhiều chuyển khoản hoặc rút tiền sẽ không còn nhất thiết phải chịu một khoản phạt hoặc tài khoản chuyển thành tài khoản kiểm tra. Điều này bây giờ phụ thuộc vào mỗi ngân hàng quyết định, vì vậy hãy chắc chắn kiểm tra chi tiết trước khi mở một tài khoản thị trường tiền.
Mặc dù thay đổi quy tắc được thực hiện nhằm ứng phó với đại dịch, dự kiến nó sẽ tiếp tục tồn tại, theo Cục Dự trữ Liên bang.
Cũng đáng lưu ý về tỷ lệ quảng cáo, vì tỷ lệ lợi suất quảng cáo của một MMA có thể thay đổi bất kỳ lúc nào. Có khả năng APY sẽ giảm đáng kể sau khi kết thúc giai đoạn giới thiệu.
Trước khi đăng ký một tài khoản mới, lưu ý các yêu cầu về số dư tối thiểu, các khoản phí hàng tháng và xem xét xem tài khoản có bao gồm quyền viết séc không. Ngoài ra, kiểm tra xem các yêu cầu của tài khoản có làm cho việc kiếm được lãi suất tốt nhất hoặc tránh phí khó khăn không.
(Nguồn: Tổng hợp)
