Khởi nghiệp và tự kinh doanh mang lại nhiều tự do và linh hoạt, nhưng cũng đi kèm với những thách thức đặc biệt, đặc biệt khi bạn muốn vay thế chấp để mua nhà. Người vay tự kinh doanh thường gặp khó khăn hơn trong việc chứng minh thu nhập ổn định và khả năng trả nợ. Tuy nhiên, không phải vì bạn tự kinh doanh mà việc vay thế chấp trở nên bất khả thi. Dưới đây là những gì bạn cần biết để tăng khả năng được chấp thuận cho vay khi bạn tự kinh doanh.
Bạn Có Thể Đủ Điều Kiện Để Vay Thế Chấp Khi Tự Kinh Doanh Không?
Câu trả lời là có, bạn hoàn toàn có thể đủ điều kiện vay thế chấp khi tự kinh doanh. Tuy nhiên, bạn có thể cần chuẩn bị kỹ lưỡng hơn và thực hiện thêm một số bước để chứng minh khả năng trả nợ của mình. Paul Buege, nhân viên điều hành của Guild Mortgage ở Wisconsin, nhấn mạnh rằng tiêu chí cơ bản để được chấp thuận không thay đổi: bạn cần có lịch sử tín dụng tốt, tài sản có tính thanh khoản cao và lịch sử việc làm ổn định. Tuy nhiên, người tự kinh doanh thường gặp thách thức khi chứng minh thu nhập do tận dụng các khoản khấu trừ thuế, dẫn đến thu nhập ròng thấp trên giấy tờ.
Cách Nhận Khoản Thế Chấp Khi Bạn Tự Kinh Doanh Trong 5 Bước
Nếu bạn tự kinh doanh, quy trình phê duyệt khoản vay sẽ tương tự như người nộp đơn được trả lương W-2, nhưng bạn sẽ cần cung cấp nhiều tài liệu hơn để chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của mình. Dưới đây là năm bước cần thiết:
1. Xác Định Tình Trạng Tự Kinh Doanh Của Bạn
Bạn sẽ được coi là người tự kinh doanh nếu sở hữu một doanh nghiệp, làm việc tự do, hoặc là nhà thầu độc lập. Điều kiện cho vay sẽ dựa trên thu nhập chịu thuế của bạn được thể hiện trên tờ khai thuế liên bang 1040 cá nhân. Nếu bạn nhận thu nhập qua biểu mẫu 1099 thay vì W-2, bạn sẽ được xem là người làm việc tự do.
2. Chuẩn Bị Một Bài Thuyết Trình Giải Thích Về Doanh Nghiệp Của Bạn
Người cho vay cần thấy rằng doanh nghiệp của bạn ổn định và có tiềm năng phát triển. Hãy chuẩn bị tài liệu chi tiết về ngành của bạn, tình hình tài chính và kế hoạch kinh doanh. Bao gồm các hợp đồng, tờ khai thuế và báo cáo tài chính để chứng minh thu nhập và sự ổn định của doanh nghiệp.
3. Thu Thập Các Tài Liệu Cần Thiết
Người cho vay sẽ yêu cầu bằng chứng về thu nhập và tình trạng kinh doanh của bạn. Bạn cần cung cấp giấy phép kinh doanh, giấy tờ thuế, báo cáo ngân hàng, báo cáo lãi lỗ và các tài liệu khác chứng minh thời gian và hoạt động của doanh nghiệp.
4. Mua Sắm Nhiều Người Cho Vay
Tìm kiếm những người cho vay có kinh nghiệm làm việc với người tự kinh doanh. Nhân viên cho vay hiểu rõ về hồ sơ và tài liệu của bạn có thể giúp bạn trình bày thu nhập và nợ phải trả một cách rõ ràng. Các chương trình vay FHA có thể là lựa chọn tốt vì chúng được chính phủ bảo lãnh và giảm rủi ro cho người cho vay.
5. Cải Thiện Điểm Tín Dụng Và Tỷ Lệ Nợ Trên Thu Nhập
Tăng điểm tín dụng và giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) sẽ giúp bạn dễ dàng được chấp thuận hơn. Thanh toán hóa đơn đúng hạn, trả nợ nhanh hơn và tránh nợ mới sẽ cải thiện hồ sơ tín dụng của bạn.
Các Loại Khoản Vay Thế Chấp Phù Hợp Với Người Tự Kinh Doanh
Người tự kinh doanh có thể đủ điều kiện cho hầu hết các loại hình thế chấp giống như những người khác. Dưới đây là một số loại khoản vay bạn có thể xem xét:
Thế Chấp Fannie Mae và Freddie Mac
Đây là các khoản vay phù hợp truyền thống yêu cầu thanh toán trước tối thiểu 3%. Mặc dù việc được chấp thuận có thể khó khăn hơn đối với người tự kinh doanh, nhưng vẫn có thể đạt được sau vài năm hoạt động kinh doanh.
Thế Chấp FHA
Khoản vay FHA được bảo lãnh bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang và chỉ yêu cầu thanh toán trước 3,5%. Sự hỗ trợ của chính phủ giúp người cho vay dễ dàng chấp thuận hơn cho những người tự kinh doanh.
Thế Chấp VA
Các khoản vay VA dành cho quân nhân hiện tại và những người đã từng phục vụ trong quân đội. Những khoản vay này có thể bảo đảm tới 100% khoản vay, không yêu cầu thanh toán trước và có thể làm cho đơn đăng ký của bạn hấp dẫn hơn đối với người cho vay.
Thế Chấp Không Đủ Tiêu Chuẩn
Khoản vay không phù hợp (non-QM) không tuân theo các tiêu chuẩn liên bang và có các tiêu chí xác minh thu nhập linh hoạt hơn. Người cho vay sẽ căn cứ vào các lựa chọn thay thế, chẳng hạn như số dư sao kê ngân hàng trung bình, để đánh giá khả năng trả nợ của bạn.
Cải Thiện Cơ Hội Nhận Được Khoản Thế Chấp
Có một số chiến lược để tăng khả năng được chấp thuận cho vay thế chấp khi bạn tự kinh doanh:
Tăng Điểm Tín Dụng
Thanh toán hóa đơn đúng hạn, giảm nợ và sửa các lỗi trong báo cáo tín dụng của bạn sẽ giúp nâng cao điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn.
Giảm Tỷ Lệ Nợ Trên Thu Nhập
Đảm bảo tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn dưới 43% bằng cách giảm nợ hiện tại và tránh vay nợ mới. Điều này làm tăng tính ổn định tài chính của bạn trong mắt người cho vay.
Thực Hiện Khoản Trả Trước Lớn Hơn
Đặt cọc nhiều hơn mức tối thiểu yêu cầu sẽ làm giảm rủi ro cho người cho vay và cải thiện khả năng được chấp thuận của bạn.
Tìm Người Cho Vay Phù Hợp
Tìm kiếm các nhân viên cho vay có kinh nghiệm làm việc với người tự kinh doanh. Nhân viên cho vay có thể giúp bạn trình bày thu nhập và tài chính của mình một cách rõ ràng, làm tăng khả năng được chấp thuận.
Tìm Người Đồng Ký Tên Hoặc Người Đồng Vay
Nếu thu nhập từ việc tự kinh doanh không đủ để đủ điều kiện vay thế chấp, hãy tìm người đồng ký tên hoặc người đồng vay có thu nhập và tín dụng tốt để giúp bạn đủ điều kiện vay.
Nếu Bạn Không Đủ Điều Kiện Vay Thế Chấp
Nếu bạn không đủ điều kiện vay thế chấp truyền thống, hãy xem xét khoản vay không phù hợp. Tuy nhiên, những khoản vay này thường đi kèm với lãi suất cao hơn và điều khoản ít thuận lợi hơn. Ngoài ra, bạn có thể xem xét vay cá nhân, mặc dù số tiền tối đa bạn có thể vay có thể không đủ để mua nhà.
Câu Hỏi Thường Gặp Về Thế Chấp Tự Kinh Doanh
Người Cho Vay Tính Toán Thu Nhập Từ Việc Tự Kinh Doanh Như Thế Nào?
Người cho vay sẽ xem xét thu nhập kinh doanh ròng của bạn để xác định khả năng đủ điều kiện vay. Họ sẽ kiểm tra tổng thu nhập của bạn trừ đi chi phí kinh doanh và sử dụng các khoản bổ sung (như khấu hao) để tính toán thu nhập ròng của bạn.
Bạn Có Thể Vay Thế Chấp Nếu Bạn Tự Kinh Doanh Dưới Hai Năm Không?
Có, bạn có thể vay thế chấp ngay cả khi bạn tự kinh doanh dưới hai năm. Tuy nhiên, bạn có thể cần cung cấp nhiều tài liệu hơn để chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của mình.
Làm Thế Nào Để Việc Tách Riêng Chi Phí Kinh Doanh Và Chi Phí Cá Nhân Có Thể Cải Thiện Cơ Hội Được Chấp Thuận Thế Chấp?
Tách biệt chi phí kinh doanh và cá nhân giúp bạn duy trì điểm sử dụng tín dụng thấp hơn, làm tăng điểm tín dụng và cải thiện cơ hội được chấp thuận thế chấp.
Việc vay thế chấp khi tự kinh doanh đòi hỏi sự chuẩn bị và nỗ lực nhiều hơn, nhưng không phải là không thể. Bằng cách tăng điểm tín dụng, giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập, và tìm kiếm người cho vay phù hợp, bạn có thể nâng cao khả năng được chấp thuận. Hãy chuẩn bị kỹ lưỡng và sẵn sàng cung cấp đầy đủ tài liệu để chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bạn.
(Nguồn: Tổng hợp)
