Tìm nguồn tài trợ để thành lập công ty của riêng bạn có thể là một thách thức, đặc biệt khi người cho vay thận trọng với việc cho các doanh nghiệp mới vay số tiền lớn và các chương trình tài trợ doanh nghiệp nhỏ có tính cạnh tranh cao. Do đó, bạn có thể cần sáng tạo với các lựa chọn tài trợ kinh doanh của mình, và điều này có thể bao gồm việc khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn.
HELOC Cho Doanh Nghiệp Hoạt Động Như Thế Nào?
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) cho phép bạn vay tiền khi cần với lãi suất tương đối thấp hơn. Dựa trên mức vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy trong nhà (số tiền bạn sở hữu hoàn toàn, không còn thế chấp), khoản tiền này có thể được sử dụng cho hầu hết mọi mục đích.
Nếu người cho vay chấp thuận cho bạn hạn mức tín dụng HELOC, bạn sẽ có một giai đoạn gọi là thời gian rút vốn. Thông thường, giai đoạn này kéo dài 10 năm và cho phép bạn rút số tiền bạn cần bất cứ lúc nào để tài trợ cho các chi tiêu kinh doanh như thiết bị mới, vật tư/vật liệu hoặc không gian văn phòng theo hạn mức tín dụng của bạn. Bạn sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng trên HELOC, thường chỉ là tiền lãi trên số tiền bạn đã rút.
Khi thời gian rút vốn kết thúc, bạn sẽ bước vào thời gian hoàn trả. Thời hạn này thường kéo dài 20 năm, đó là lúc bạn sẽ thanh toán cả số tiền gốc và lãi của khoản vay theo tỷ lệ khấu hao. Bạn sẽ không thể vay thêm tiền nữa.
Lời khuyên từ Bankrate: Cách tốt nhất để quản lý kinh doanh có thể là mở một tài khoản ngân hàng dành cho doanh nghiệp, chuyển số tiền HELOC cần thiết sang tài khoản đó và thanh toán các chi phí từ số tiền đó.
Bạn đăng ký và được chấp thuận tham gia HELOC với tư cách là cá nhân sở hữu nhà chứ không phải với tư cách là chủ doanh nghiệp. Để đủ điều kiện, bạn thường cần phải có ít nhất 15 đến 20 phần trăm vốn sở hữu trong nhà của mình và tỷ lệ nợ trên thu nhập dưới 43 phần trăm. Các yếu tố khác như điểm tín dụng, tài sản và giá trị thẩm định của ngôi nhà cũng sẽ ảnh hưởng đến các điều khoản của HELOC.
Thống Kê Tài Chính Doanh Nghiệp
- Theo Khảo sát tín dụng doanh nghiệp nhỏ của Cục Dự trữ Liên bang: Chỉ 5% chủ doanh nghiệp nhỏ dựa vào vốn chủ sở hữu nhà để tài trợ cho khởi nghiệp.
- Chủ doanh nghiệp nhỏ đăng ký khoản vay HELOC hoặc khoản vay thế chấp nhà: Được chấp thuận 44% trong số các trường hợp.
- Tính đến đầu năm 2024: Chủ sở hữu nhà trung bình nắm giữ 299.000 USD vốn chủ sở hữu, trong đó 193.000 USD là “có thể rút được”.
- Chi phí khởi nghiệp: Dao động từ 12.272 USD cho doanh nghiệp giải trí đến 375.000 USD cho nhà hàng.
- Số tiền cho vay trung bình dành cho doanh nghiệp nhỏ: 663.000 USD.
- Theo Cục Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ Hoa Kỳ: Có 33,3 triệu doanh nghiệp nhỏ ở Mỹ.
- Thất bại của các doanh nghiệp nhỏ: Khoảng 20% thất bại sau năm đầu tiên, 50% thất bại sau 5 năm và khoảng 70% thất bại sau một thập kỷ.
Ưu Và Nhược Điểm Của Việc Sử Dụng HELOC Cho Doanh Nghiệp
Ưu Điểm:
- Dễ Dàng Nhận Được Hơn: HELOC thường dễ dàng đủ điều kiện hơn so với khoản vay không có bảo đảm.
- Trả Nợ Linh Hoạt: HELOC có thời gian rút vốn kéo dài 10 năm và thời gian hoàn trả từ 15 đến 20 năm.
- Số Tiền Vay Lớn: Bạn có thể vay một số tiền đáng kể với HELOC.
- Lãi Suất Cạnh Tranh: Thường thấp hơn so với một số loại hình tài trợ phổ biến khác.
- Các Biện Pháp Bảo Vệ Theo Quy Định: HELOC phải tuân theo các yêu cầu của Đạo luật cho vay trung thực (TILA).
Nhược Điểm:
- Lãi Suất Thay Đổi: Lãi suất HELOC biến động, có thể tăng trong tương lai.
- Rủi Ro Về Nhà: Ngôi nhà của bạn sẽ bị đưa vào tình thế rủi ro nếu bạn không thể trả được khoản vay.
- Không Đủ Tiền: Hạn mức tín dụng của bạn bị giới hạn bởi số vốn chủ sở hữu bạn đã tích lũy.
- Tiền Lãi Không Được Khấu Trừ Thuế: Sử dụng HELOC cho bất kỳ mục đích nào khác ngoài việc cải thiện nhà cửa không đủ điều kiện để được khấu trừ thuế.
Các Lựa Chọn Tài Chính Khác Cho Doanh Nghiệp Của Bạn
- Khoản Vay Kinh Doanh: Nguồn vốn phổ biến nhất cho các doanh nghiệp nhỏ, có thể từ vài nghìn đến vài triệu đô la.
- Cho Vay SBA: Được hỗ trợ bởi Cục Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ Hoa Kỳ, thường có các điều khoản thuận lợi hơn.
- Tài Trợ Từ Các Tổ Chức Phi Lợi Nhuận: Các khoản tài trợ không cần phải hoàn trả.
- Đầu Tư Vốn Cổ Phần: Nhà đầu tư sẽ tài trợ cho công ty của bạn để đổi lấy vốn chủ sở hữu.
- Tài Trợ Từ Bạn Bè Và Gia Đình: Một trong những cách dễ dàng và không căng thẳng nhất để huy động vốn.
- Crowdfunding: Khởi chạy chiến dịch huy động vốn cộng đồng để yêu cầu các khoản đóng góp từ bạn bè, gia đình và người lạ.
Việc sử dụng HELOC để tài trợ cho doanh nghiệp của bạn có thể là một lựa chọn khả thi, nhưng bạn cần phải cân nhắc kỹ lưỡng giữa các lợi ích và rủi ro trước khi quyết định. Hãy tìm hiểu kỹ các lựa chọn tài chính khác và so sánh để tìm ra phương pháp phù hợp nhất với nhu cầu của doanh nghiệp và điều kiện tài chính của bạn.
(Nguồn: Tổng hợp)
