Nội dung chính
Các khoản vay cá nhân tín dụng tốt thường đưa ra các điều khoản và lãi suất cạnh tranh hơn các khoản vay tín dụng công bằng hoặc tín dụng xấu.
Các khoản vay tín dụng tốt được cung cấp bởi các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến.
Để đăng ký một khoản vay tín dụng tốt, bạn cần có điểm FICO ít nhất là 670 và thu nhập cũng như các tiêu chí đủ điều kiện khác do người cho vay cụ thể đó thiết lập.
Nếu bạn cần vay tiền, việc có điểm tín dụng tốt có thể có lợi cho bạn. Bạn không chỉ có quyền tiếp cận với nhóm người cho vay lớn hơn mà còn có cơ hội nhận được lãi suất và điều khoản cho vay cá nhân tốt nhất cao hơn.
Nhưng ngay cả khi bạn có tín dụng tốt, vẫn có một số yếu tố cần cân nhắc trước khi đăng ký khoản vay cá nhân. Chúng bao gồm tình trạng tài chính tổng thể và ngân sách hàng tháng của bạn, cũng như số tiền bạn cần và liệu những gì được cung cấp cho bạn có phù hợp với nhu cầu chính xác của bạn hay không.
Khoản vay cá nhân tín dụng tốt là gì?
Khoản vay cá nhân tín dụng tốt thường đi kèm với các điều khoản cho vay cạnh tranh hơn bạn sẽ nhận được với tín dụng hợp lý hoặc xấu, bao gồm:
- Lãi suất thấp hơn.
- Thời gian trả nợ dài hơn.
- Số tiền cho vay tối đa cao hơn.
Các khoản vay cá nhân hiện có lãi suất trung bình là 12,10%. Tuy nhiên, lãi suất tiêu chuẩn cho các khoản vay cá nhân có thể dao động từ khoảng 8% đến 36%. Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể đủ điều kiện vay với lãi suất dưới 12%.
Mặc dù việc có tín dụng tốt có thể giúp bạn đảm bảo được mức lãi suất thấp hơn nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ nhận được mức lãi suất thấp nhất hiện có. Những mức lãi suất đó thường dành cho những người đi vay có tín dụng xuất sắc – điểm FICO trên 800.
Điểm tín dụng tốt là gì?
Điểm tín dụng của bạn thể hiện bạn đã xử lý tín dụng tốt như thế nào trong quá khứ. Nó đánh giá các yếu tố như lịch sử thanh toán của bạn, số tiền nợ và kết hợp tín dụng.
Mô hình điểm tín dụng phổ biến nhất được hầu hết người cho vay sử dụng là FICO. Những điểm này dao động từ 300 đến 850. Nếu bạn có tín dụng tốt, điều đó có nghĩa là bạn có điểm tín dụng từ 670 đến 739. Bất cứ điểm nào cao hơn được coi là “rất tốt” hoặc “đặc biệt”.
Người cho vay cũng có thể sử dụng mô hình Điểm thuận lợi, theo đó tín dụng tốt dao động từ 661 đến 780.
Người cho vay thường cung cấp cho bạn các điều khoản và lãi suất tốt hơn nếu bạn có điểm tín dụng tốt. Họ tin rằng những người đi vay có tín dụng tốt sẽ có nguy cơ vỡ nợ thấp hơn. Điều đó có nghĩa là họ có nhiều khả năng trả được nợ hơn những người có điểm âm trong báo cáo tín dụng.
Nơi để có được một khoản vay cá nhân tín dụng tốt
Các khoản vay cá nhân tín dụng tốt có sẵn thông qua ba loại người cho vay: ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến.
Ngân hàng:
- Các ngân hàng phục vụ những người đi vay có điểm tín dụng tốt hoặc xuất sắc.
- Họ cung cấp các khoản vay và thời hạn lớn hơn từ 24 đến 72 tháng trong nhiều trường hợp.
- Một số ngân hàng cũng cung cấp các đặc quyền cho chủ tài khoản hiện tại, như giảm lãi suất, để giúp tiết kiệm tối đa.
Công đoàn tín dụng:
- Bạn sẽ cần phải là thành viên để đăng ký khoản vay cá nhân từ hầu hết các tổ chức tín dụng.
- Các khoản vay của họ thường có điều kiện tương tự như ngân hàng nhưng lãi suất thấp hơn.
- Tỷ lệ trung bình toàn quốc đối với khoản vay cá nhân có lãi suất cố định, không có bảo đảm, thời hạn ba năm là 10,78% đối với các tổ chức tín dụng.
Người cho vay trực tuyến:
- Người cho vay trực tuyến thường có quy trình đăng ký kỹ thuật số hợp lý, phê duyệt nhanh chóng và thời gian cấp vốn.
- Nhiều người cũng cung cấp sơ tuyển cho vay cá nhân để xem đề nghị cho vay của bạn mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
- Những người cho vay trực tuyến thường có tiêu chí cho vay linh hoạt hơn các ngân hàng truyền thống.
Làm thế nào để có được một khoản vay cá nhân tín dụng tốt
Quá trình đăng ký một khoản vay tín dụng tốt về cơ bản giống như đăng ký bất kỳ loại khoản vay cá nhân nào khác.
- Kiểm tra tín dụng của bạn:
- Nhận một bản sao báo cáo tín dụng của bạn để biết bạn đứng ở đâu với các chủ nợ.
- Nếu bạn thấy điều gì đó không ổn, chẳng hạn như tài khoản đã đóng được đánh dấu là đang mở, hãy gửi khiếu nại lên từng cơ quan tín dụng để loại bỏ những khác biệt.
- Khi họ làm vậy, bạn có thể thấy điểm của mình tăng lên.
- Mua sắm xung quanh:
- Thực hiện một số nghiên cứu để xác định các khoản vay cá nhân từ các ngân hàng truyền thống, tổ chức tín dụng và người cho vay trực tuyến có thể đáp ứng nhu cầu của bạn.
- Nhận được sơ tuyển:
- Nhận sơ tuyển trực tuyến với ít nhất ba người cho vay để xem các đề nghị cho vay tiềm năng mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
- So sánh các đề nghị cho vay:
- Khi so sánh các lựa chọn của bạn, hãy chú ý đến lãi suất, điều khoản cho vay, phí và thời gian cấp vốn mà mỗi người cho vay đưa ra.
- Hãy lưu ý đến bất kỳ đặc quyền nào, chẳng hạn như chiết khấu thanh toán tự động.
- Thu thập tài liệu của bạn:
- Hầu hết người cho vay sẽ yêu cầu một số tài liệu.
- Thu thập bản sao ID do chính phủ cấp, bằng chứng địa chỉ, phiếu lương hoặc bảng kê ngân hàng gần đây nhất và thông tin về chủ lao động của bạn.
- Nộp đơn xin vay tiền:
- Hoàn thành đơn đăng ký cuối cùng và gửi tài liệu mà người cho vay yêu cầu để đưa ra quyết định cho vay.
- Nhiều người cho vay đưa ra quyết định cho vay trong ngày hoặc ngày hôm sau và một số đưa ra các lựa chọn cấp vốn nhanh chóng.
Làm thế nào để quyết định xem một khoản vay tín dụng tốt có phù hợp với bạn hay không
Khoản vay cá nhân là một quyết định tài chính lớn. Hãy xem xét lợi ích và hạn chế của khoản vay cá nhân trước khi nộp đơn và hãy tự hỏi bản thân những điều sau:
- Bạn có điểm tín dụng vững chắc không?
- Nếu vậy, bạn có đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất cạnh tranh không?
- Bạn dự định sử dụng số tiền này như thế nào?
- Có nhu cầu cấp thiết về một khoản vay cá nhân hay bạn có thể tiết kiệm số tiền bạn cần theo thời gian không?
- Ngân sách của bạn có đủ khả năng chi trả khoản vay hàng tháng không?
- Bạn đã sử dụng một máy tính khoản vay cá nhân để thực hiện quyết định này?
- Bạn có kế hoạch hợp nhất nợ lãi suất cao?
- Nếu vậy, số tiền tiết kiệm được có lớn hơn chi phí đi vay mà bạn sẽ phải gánh chịu khi vay cá nhân không?
- Bạn có đủ kỷ luật với việc chi tiêu của mình để tránh mắc thêm nợ thẻ tín dụng sau khi đã xóa số dư không?
Câu trả lời của bạn cho những câu hỏi này sẽ giúp xác định xem khoản vay cá nhân có hợp lý về mặt tài chính hay không hay bạn nên khám phá các lựa chọn khác.
Yêu cầu chung đối với khoản vay cá nhân tín dụng tốt
Đặc biệt khi nói đến các khoản vay để có tín dụng tốt, nhiều người cho vay sẽ xem xét các yếu tố bên ngoài điểm tín dụng của bạn.
- Người cho vay thường xem xét thu nhập của bạn.
- Trong khi một số người chỉ muốn thấy một nguồn thu nhập ổn định, những người khác có thể yêu cầu bạn phải đáp ứng một ngưỡng thu nhập cụ thể.
- Khoản nợ hiện tại của bạn và cách nó so sánh với thu nhập của bạn cũng quan trọng.
- Nếu là của bạn nợ trên thu nhập(DTI) cao, bạn có thể gặp khó khăn để được chấp thuận.
- Người cho vay thích DTI dưới 36%. Điều đó có nghĩa là hiện tại, không quá một phần ba tổng thu nhập hàng tháng của bạn được dùng để trả nợ. Một số cho phép lên tới 50 phần trăm.
Các lựa chọn thay thế cho khoản vay tín dụng tốt
Khoản vay cá nhân không phải là cách duy nhất để tiếp cận số tiền bạn cần. Một số lựa chọn thay thế khả thi bao gồm hạn mức tín dụng, thẻ tín dụng, khai thác kế hoạch nghỉ hưu của bạn và Khoản vay có đảm bảo.
Hạn mức tín dụng cá nhân
- Hoạt động giống như một thẻ tín dụng.
- Bạn có thể tái sử dụng số tiền khi thanh toán số dư.
- Và, không giống như các khoản vay cá nhân, bạn sẽ chỉ trả lãi cho số tiền bạn sử dụng chứ không phải tổng số tiền bạn có.
Thẻ tín dụng
- Không có APR đi kèm với thời gian giới thiệu không lãi suất – thường là từ 12 đến 18 tháng.
- Điều này có thể làm cho việc vay mượn trở nên hợp lý hơn hoặc cho phép bạn củng cố các khoản nợ hiện có.
- Chiến lược này phù hợp nhất với những chi phí mà bạn tin rằng mình có thể trả hết trước khi giai đoạn giới thiệu kết thúc.
Thẻ tín dụng tiêu chuẩn
- Thẻ thông thường cũng là một lựa chọn, nhưng hãy cảnh giác.
- Nếu bạn mang theo số dư, lãi suất có thể cao hơn mức bạn nhận được từ khoản vay cá nhân.
- Một số thẻ cũng có thể cho phép bạn rút tiền tạm ứng tiền mặt, nhưng những khoản này thường có lãi suất cao hơn — và không có thời gian ân hạn miễn lãi.
Vay tiền từ tài khoản hưu trí của bạn
- Thường không được khuyến khích vì bạn có thể bỏ lỡ thu nhập cao hơn.
- Nhưng đôi khi, vay một khoản vay 401(k) hoặc việc rút IRA sớm có thể có ý nghĩa.
- Trước khi bạn xem xét điều này, hãy đảm bảo bạn hiểu các khoản phí và điều kiện liên quan đến việc này.
Cả hai khoản cho vay mua nhà và HELOC
- Cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy được trong nhà của mình.
- Thường có lãi suất thấp vì bạn sử dụng nhà của mình làm tài sản thế chấp.
- Nhưng vì điều này, bạn có thể mất nhà nếu không trả được nợ.
- Tuy nhiên, đây có thể là giải pháp tuyệt vời cho các dự án lớn hơn như cải tạo nhà cửa.
Điểm mấu chốt
Các khoản vay cá nhân tín dụng tốt có thể là một lựa chọn tài chính tuyệt vời nếu bạn eo hẹp về tiền bạc hoặc nếu bạn không muốn sử dụng tiền tiết kiệm của mình. Điều đó nói lên rằng, khoản vay cá nhân vẫn là một hình thức nợ, vì vậy điều quan trọng là phải đánh giá các lựa chọn của bạn một cách cẩn thận cũng như tình hình tài chính của bạn trước khi cam kết thực hiện.
(Nguồn: Tổng hợp)
