Không ai muốn đối mặt với cái chết của mình. Có lẽ đó là lý do tại sao, theo một cuộc thăm dò của Gallup, chưa đến một nửa người lớn ở Hoa Kỳ có một di chúc mô tả cách họ muốn tài sản của mình được xử lý sau khi họ qua đời. Vấn đề là: Nếu không có di chúc, việc giải quyết tài sản của một người đã qua đời có thể phức tạp hơn.
Một khía cạnh thường bị bỏ qua của kế hoạch tài sản là điều gì xảy ra với một tài khoản ngân hàng khi một ai đó qua đời. Cách xử lý tài khoản phụ thuộc vào việc một người được chỉ định là người hưởng lợi và loại tài khoản.
Điều gì xảy ra với một tài khoản ngân hàng khi một ai đó qua đời (có và không có người hưởng lợi)?
Khi một người qua đời, các tài khoản ngân hàng của họ — bao gồm tài khoản kiểm tra, tiết kiệm hoặc tài khoản tiền thị trường — trở thành một phần của “tài sản” của họ, một thuật ngữ pháp lý chỉ đến tài sản và tài sản của người đã qua đời.
Tài sản của họ sẽ được đưa vào thẩm phán, quy trình nhận diện một di chúc và bổ nhiệm một người thừa kế để quản lý tài sản và phân phối tài sản. Trung bình, thẩm phán có thể mất từ sáu đến chín tháng để hoàn thành, vì vậy không thể rút tiền từ tài khoản có thể là một gánh nặng đáng kể đối với những người thân yêu cần tiền để chi trả các chi phí cuối cùng của người đã qua đời.
Nếu người đã qua đời có một di chúc, tài sản của họ sẽ được phân phối theo ý muốn của họ. Nhưng nếu không có di chúc hoặc di chúc không đề cập đến tài khoản ngân hàng, luật pháp của tiểu bang và cấu trúc tài khoản sẽ quyết định cách xử lý các tài khoản đó.
Nếu có người hưởng lợi
Người sở hữu tài khoản có thể chỉ định một người hưởng lợi trên các tài khoản ngân hàng và gán cho họ tình trạng trả khi chết. Nếu sắp xếp đó được thực hiện trước khi người sở hữu tài khoản qua đời, sở hữu của tài khoản sẽ ngay lập tức chuyển sang người hưởng lợi. Do cấu trúc này, các sắp xếp trả khi chết không phải là đối tượng của thẩm phán, làm cho việc truy cập tiền trong tài khoản dễ dàng hơn.
Tài khoản tiết kiệm, tài khoản kiểm tra và chứng chỉ tiền gửi (CD) có thể có người hưởng lợi trả khi chết.
Nếu không có người hưởng lợi
Nếu không có người hưởng lợi được đặt tên vào thời điểm người sở hữu tài khoản qua đời, tài khoản sẽ bị đóng băng và tài khoản sẽ đi vào quá trình thẩm phán. Trong thời gian đó, tiền trong tài khoản không thể truy cập cho đến khi quá trình thẩm phán hoàn thành và một người thừa kế phân phối tài sản.
Nếu đó là một tài khoản chung
Cách xử lý các tài khoản chung phụ thuộc vào thoả thuận tài khoản và luật pháp của tiểu bang của người đã qua đời. Thông thường, các tài khoản chung bao gồm quyền sống sót, trong trường hợp đó, người sống sót tự động trở thành chủ sở hữu của tất cả các quỹ trong tài khoản (bất kể ai đã đóng góp tiền), và tài khoản không trở thành một phần của tài sản thẩm phán. Tuy nhiên, người sống sót trên tài khoản chung sẽ cần cung cấp một bản sao giấy chứng tử hoặc tài liệu tương tự để ngân hàng có thể xác minh sự chết và cập nhật hồ sơ của mình.
Nếu tiểu bang của người đã qua đời không có quy định về quyền sống sót, các quỹ trong tài khoản sẽ được phân phối thông qua quá trình thẩm phán.
Nếu không có di chúc
Trong quá trình thẩm phán, tòa án sẽ xem xét tính hợp lệ của di chúc. Trong khi đó, tài khoản bị đóng băng. Nếu di chúc được xác định là hợp lệ, người thừa kế sẽ xử lý việc phân phối tài sản của tài sản.
Mà không có di chúc, tài sản được xử lý theo luật pháp tiểu bang, có thể khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang. Nói chung, vợ hoặc chồng sống sót được ưu tiên đầu tiên trong việc phân phối tài sản. Nếu không có vợ hoặc chồng sống sót, tài sản sẽ được trao cho bất kỳ con cái hoặc thành viên gia đình nào khác. Với các gia đình lớn có nhiều người đòi hỏi một phần của tài sản, quá trình thẩm phán có thể rất phức tạp và mất một khoảng thời gian đáng kể để giải quyết.
Bảo hiểm tài khoản ngân hàng
Các tài khoản gửi mở với các tài khoản ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng được bảo hiểm bởi Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc Quỹ Bảo hiểm Cổ phần Hợp tác xã Tín dụng Quốc gia (NCUSIF). Tiền gửi được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la mỗi tổ chức, mỗi chủ sở hữu tài khoản, mỗi danh mục sở hữu.
Khi một ai đó qua đời, FDIC và NCUSIF sẽ tiếp tục bảo hiểm tài khoản ngân hàng như thể người đã qua đời vẫn còn sống thêm sáu tháng kể từ ngày qua đời của họ. Sau đó, bảo hiểm tài khoản có thể bị ảnh hưởng bởi các giới hạn bảo hiểm. Ví dụ, nếu một đứa trẻ thừa kế tài khoản và các quỹ mang lại số dư tổng cộng của họ lên trên 250.000 đô la, phần chênh lệch có thể không được bảo hiểm.
Cách khai báo một tài khoản ngân hàng thuộc sở hữu của một người đã qua đời
Bây giờ bạn đã biết điều gì xảy ra với một tài khoản ngân hàng khi một ai đó qua đời, bạn có thể lập kế hoạch để xử lý tài sản của người thân. Nếu một người thân qua đời, hãy tuân theo các bước sau để quản lý tài khoản ngân hàng của họ:
- Đảm bảo bạn có quyền lực để tiến lên phía trước: Khi một ai đó qua đời, tài khoản ngân hàng của họ không thể truy cập trừ khi bạn là một chủ sở hữu chung hoặc được chỉ định là người hưởng lợi với tình trạng trả khi chết. Nếu không, bạn sẽ cần phải đợi quá trình thẩm phán được hoàn thành và tòa án trao cho bạn quyền lực pháp lý để truy cập vào tài khoản. Để rút tiền hoặc đóng tài khoản, bạn cần phải là người thừa kế pháp lý hoặc người quản lý hoặc được cấp quyền bởi tòa án thẩm phán.
- Thu thập tài liệu: Để rút tiền hoặc đóng tài khoản, ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng sẽ yêu cầu các tài liệu về cái chết của người đã qua đời và sự ủy quyền của bạn để quản lý tài khoản. Thông thường, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp các tài liệu sau:
- Một bản sao của giấy tờ tùy thân của bạn, chẳng hạn như giấy phép lái xe hoặc hộ chiếu
- Chứng nhận xác nhận về cái chết của người đã qua đời, chẳng hạn như một bản sao chứng nhận xác nhận cái chết của họ
- Tài liệu về tài khoản, bao gồm số tài khoản, tên pháp lý của người đã qua đời và số Bảo hiểm Xã hội của họ
- Chứng nhận về quyền lực của bạn để quản lý tài sản, chẳng hạn như một xác nhận về trạng thái thừa kế của bạn hoặc một Thư bảo lãnh được cấp bởi tòa án
- Liên hệ với ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng: Khi bạn có các tài liệu và chi tiết cần thiết, hãy liên hệ với ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng bằng cách đến trực tiếp hoặc gọi điện cho dịch vụ khách hàng của họ. Sau khi xem xét các tài liệu cần thiết, ngân hàng sẽ đóng tài khoản. Nếu có tiền trong tài khoản vào thời điểm đóng cửa, ngân hàng sẽ chuyển tiền vào tài khoản của người hưởng lợi hoặc người thừa kế được đặt tên.
Xử lý cái chết của người thân có thể làm mất sức emtionally và thách thức về mặt hợp đồng. Nhưng việc hiểu rõ về quy trình pháp lý và các bước cần thực hiện có thể làm cho thời gian khó khăn trở nên ít căng thẳng hơn.
Câu hỏi thường gặp (FAQs)
- Người hưởng lợi trên một tài khoản ngân hàng là gì?
- Người hưởng lợi trên một tài khoản ngân hàng là người được đặt tên để nhận các quỹ của tài khoản nếu chủ sở hữu tài khoản qua đời. Sau khi qua đời, người hưởng lợi sẽ nhận ngay lập tức quyền truy cập vào tiền.
- Điều gì xảy ra khi ai đó qua đời không có di chúc?
- Khi ai đó qua đời mà không có di chúc, họ được coi là đã qua đời “không di chúc”. Điều này có nghĩa là tòa án thẩm phán chịu trách nhiệm xác định cách phân phối tài sản của họ.
- Người thừa kế có thể sử dụng tài khoản ngân hàng của người đã qua đời không?
- Có — người thừa kế chịu trách nhiệm thanh lý tài khoản và phân phối quỹ theo di chúc. Tuy nhiên, người thừa kế không được phép sử dụng tiền cho nhu cầu cá nhân của họ.
- Ai sẽ nhận tiền nếu người hưởng lợi đã qua đời?
- Nếu người hưởng lợi chính trên một tài khoản đã qua đời, các quỹ sẽ được phân phối cho bất kỳ người hưởng lợi thay thế nào. Nếu không có, quỹ sẽ được phân phối theo luật pháp tiểu bang.
(Nguồn: Tổng hợp)
