Mỗi tháng khi bạn thanh toán tiền thế chấp, bạn sẽ góp phần vào việc trả cả tiền gốc và tiền lãi của khoản vay.
Lãi suất thế chấp là khoản phí bạn trả khi mượn tiền từ người cho vay thế chấp, tương tự như lãi suất bạn trả cho khoản vay cá nhân hoặc vay sinh viên. Lãi suất này thường biến đổi tùy thuộc vào thời hạn vay, số tiền bạn vay, và lãi suất thị trường tại khu vực của bạn. Mặc dù có thể tăng nhanh chóng, nhưng bạn có thể được khấu trừ các khoản thanh toán lãi thế chấp khi nộp thuế thu nhập.
Cách Lãi Suất Thế Chấp Hoạt Động
Lãi suất thế chấp được biểu thị bằng phần trăm và là phí bạn phải trả khi vay tiền mua nhà. Ba yếu tố chính quyết định lãi suất thế chấp mà người cho vay cung cấp cho bạn:
- Tiền Gốc Thế Chấp: Đây là số tiền bạn vay. Một khoản trả trước lớn hơn có thể giúp bạn có mức lãi suất thấp hơn (và vay ít hơn).
- Thời Hạn Vay: Thời hạn vay thế chấp là thời gian bạn có để trả nợ, ví dụ như 15 hoặc 30 năm. Người cho vay thường tính lãi suất thấp hơn cho các kỳ hạn ngắn hơn và bạn cũng sẽ trả ít hơn trong thời gian vay với kỳ hạn ngắn hơn.
- Tình Hình Tài Chính Cá Nhân: Người cho vay xem xét điểm tín dụng, lịch sử việc làm và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Tài chính mạnh mẽ có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn vì bạn được coi là một khoản vay ít rủi ro hơn.
Cách Tính Lãi Thế Chấp
Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn bao gồm cả tiền lãi và tiền gốc, cũng như các chi phí khác như bảo hiểm thế chấp và thuế tài sản.
Lãi suất thế chấp được cộng dồn vào số tiền nợ của bạn, điều này có nghĩa là bạn phải trả lãi cả cho tiền gốc và lãi đã tích lũy. Điều này làm cho bạn phải trả nhiều tiền lãi trong nhiều năm.
Giảm Thuế Khi Trả Lãi Thế Chấp
Một lợi ích của việc trả lãi thế chấp là nó có thể được khấu trừ thuế khi bạn nộp thuế thu nhập liên bang, giảm nghĩa vụ thuế của bạn. Tùy thuộc vào quy định của nơi bạn sống, bạn cũng có thể khấu trừ tiền lãi từ thuế tiểu bang của mình.
Vào đầu năm, người cho vay sẽ gửi cho bạn Mẫu 1098 tóm tắt các khoản thanh toán lãi vay thế chấp của bạn cho năm thuế trước đó, giúp bạn tính toán và khấu trừ thuế hiệu quả.
Tuy nhiên, có một số hạn chế trong việc yêu cầu khấu trừ thuế lãi suất thế chấp. Ví dụ, nếu bạn chọn khấu trừ tiêu chuẩn thay vì khấu trừ theo từng khoản, bạn không thể tận dụng lợi ích thuế lãi suất thế chấp.
Hầu hết các chủ nhà có thể khấu trừ lãi suất thế chấp từ thuế của họ, mặc dù bạn phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định. Ví dụ: IRS giới hạn bạn khấu trừ tiền lãi trả cho khoản nợ thế chấp trị giá 750.000 đô la đầu tiên (375.000 đô la nếu kết hôn nộp riêng) cho các khoản thế chấp được thực hiện sau ngày 15 tháng 12 năm 2017. Đối với những ngôi nhà mua trước đó, bạn có thể khấu trừ tiền lãi thế chấp được trả vào ngày đầu tiên 1 triệu USD (500.000 USD nếu kết hôn nộp riêng) tiền thế chấp.
Lãi Suất Thế Chấp: Câu Hỏi Thường Gặp
Ý Nghĩa của Lãi Suất Thế Chấp là Gì?
Lãi suất thế chấp đại diện cho khoản phí bạn trả khi vay tiền mua nhà từ người cho vay. Đây là một tỷ lệ phần trăm áp dụng cho số tiền bạn vay, được tính trên tổng số dư hoặc tiền gốc.
Lãi Suất Thế Chấp Có Thể Được Khấu Trừ Thuế Không?
Đúng, tiền lãi trả cho khoản thế chấp của bạn có thể được khấu trừ thuế nếu liên quan đến ngôi nhà chính hoặc thứ hai của bạn và được bảo đảm bởi ngôi nhà đó. Bạn cần sử dụng Mẫu 1040 để quản lý các khoản khấu trừ của mình khi nộp thuế.
Lãi Suất Thế Chấp Tốt Như Thế Nào?
Một lãi suất thế chấp được xem là tốt phụ thuộc vào so sánh với lãi suất thị trường và lãi suất cụ thể từ người cho vay. Để có được giao dịch tốt nhất, nên so sánh và nhận báo giá từ ít nhất ba đến năm người cho vay thế chấp.
Yếu Tố Nào Ảnh Hưởng Đến Số Tiền Lãi Thế Chấp Của Tôi?
Lãi suất thế chấp phụ thuộc vào thời hạn vay, số tiền bạn vay và tình hình tài chính cá nhân. Khoản lãi này được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của số dư khoản vay, vì vậy khi số dư giảm, bạn sẽ trả ít lãi hơn mỗi tháng và nhiều hơn cho tiền gốc.
(Nguồn: Tổng hợp)
