Bài học chính
Quyết định trả hết khoản thế chấp hay đầu tư phụ thuộc vào tình hình tài chính và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.
Một khoản thế chấp được xem là nợ “tốt” với lãi suất thấp và rủi ro thấp. Tuy nhiên, nếu bạn không thoải mái với việc mang nợ, việc trả hết nợ sớm có thể là lựa chọn hợp lý.
Ngoài ra, bạn có thể ưu tiên tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp và nghỉ hưu trước, sau đó sử dụng phần tiền còn lại để trả thêm khoản thế chấp, đầu tư vào cổ phiếu hoặc hướng tới các mục tiêu tài chính khác.
Nhiều người xem nợ nần là kẻ thù tài chính và cố gắng trả nợ càng nhanh càng tốt. Mặc dù chiến lược này có thể hiệu quả đối với các nghĩa vụ có lãi suất cao như số dư thẻ tín dụng, khi nói đến các khoản thế chấp, tình hình có thể phức tạp hơn. Một số chuyên gia cho rằng nên đầu tư số tiền dư thừa, trong khi những người khác tin rằng tốt hơn là nên trả hết nợ và sau đó tập trung vào đầu tư. Dưới đây là những điều bạn nên cân nhắc khi quyết định.
Nên Trả Hết Khoản Thế Chấp Hay Đầu Tư?
Mặc dù việc thanh toán khoản thế chấp sớm có thể mang lại lợi ích tài chính, điều này sẽ phụ thuộc vào lãi suất và điều kiện thị trường của bạn. Bạn có thể thấy rằng lợi tức đầu tư mới sẽ vượt quá bất kỳ khoản tiết kiệm chi phí nào bạn có thể đạt được bằng cách trả hết số dư thế chấp của mình.
Không giống như các loại khoản vay khác, khoản thế chấp được coi là khoản nợ “tốt” vì chúng gắn liền với một tài sản – ngôi nhà của bạn – thường tăng giá theo thời gian. Vì điều này, một số cố vấn tài chính cho rằng bạn nên tận dụng khoản thế chấp của mình hơn là loại bỏ nó. Họ khuyến nghị duy trì khoản vay 30 năm và sử dụng dòng tiền dư thừa để đầu tư hoặc đạt được các mục tiêu tài chính khác.
Claire Mork, giám đốc Kế hoạch Tài chính tại Edelman Financial Engines ở Denver, nói: “Thế chấp là khoản tiền rẻ nhất mà bất kỳ ai cũng có thể vay. Tôi nghĩ nó như một công cụ tài chính.”
Không phải ai cũng đồng ý với quan điểm này. Chris Hogan, một nhà tư vấn ở Nashville và là tác giả của cuốn “Triệu phú hàng ngày”, khuyên khách hàng nên thanh toán các khoản thế chấp càng nhanh càng tốt.
“Tôi dị ứng với nợ nần,” Hogan nói. “Tôi coi nợ là một mối đe dọa.”
Ken H. Johnson, nhà kinh tế nhà ở tại Đại học Florida Atlantic, cho biết cả hai chiến lược đều khả thi về mặt lý thuyết.
Johnson nói: “Một người bình thường phải tự hỏi ‘Khả năng chịu đựng rủi ro của tôi là bao nhiêu?’ Nghiên cứu học thuật đã chứng minh rõ ràng rằng những người khác nhau có mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau.”
Khả năng chấp nhận rủi ro là khả năng chịu đựng những thăng trầm của thị trường, hay cụ thể hơn là sự sẵn sàng chấp nhận thua lỗ của bạn.
Nếu bạn có thể đạt được các mục tiêu tài chính của mình trong khi tiếp tục đầu tư thì đó có thể là quyết định tốt nhất. Ngược lại, nếu bạn thực sự cần tài sản của mình được giữ nguyên vẹn thì bất động sản thường là nơi ổn định hơn để giữ vốn chủ sở hữu.
Hãy xem xét bức tranh kinh tế lớn hơn: Các khoản thế chấp không còn rẻ như năm 2020 và 2021 – trong một số trường hợp, lãi suất đã tăng hơn gấp đôi.
Mork nói: “Nếu ai đó có tỷ lệ [thế chấp] là 6 hoặc 7%, thì đó là mức lợi nhuận trung bình mà chúng tôi mong đợi trong một danh mục đầu tư có rủi ro vừa phải.”
Các yếu tố cần xem xét khi quyết định nên đầu tư hay trả hết khoản thế chấp
Các câu hỏi cần đặt ra
- Tôi có đủ tiền tiết kiệm khẩn cấp không?
- Liệu tôi có đủ tiền để nghỉ hưu không?
- Tôi còn phải gánh bao nhiêu khoản nợ khác?
- Triển vọng tăng thu nhập của tôi là gì?
- Tôi đang muốn thực hiện những bước đi nào (nếu có) trong năm tới? Trong năm năm?
- Lãi suất thế chấp của tôi so với lợi nhuận kỳ vọng của danh mục đầu tư như thế nào?
Chiến lược 1: Trả hết khoản thế chấp của bạn
Ưu điểm
- Việc thanh toán khoản thế chấp giúp loại bỏ khoản chi phí lớn hàng tháng, mang lại nhiều dòng tiền hơn.
- Bạn trả hết khoản thế chấp càng sớm thì tổng tiền lãi bạn phải trả càng ít.
- Điểm tín dụng của bạn có xu hướng tăng lên khi bạn trả hết nợ, vì vậy việc trả hết khoản thế chấp có thể thúc đẩy điểm tín dụng của bạn.
Nhược điểm
- Nếu bạn đặt tất cả số tiền dư thừa vào thế chấp, bạn đang buộc nó vào một tài sản kém thanh khoản. Bạn sẽ không thể tiếp cận số vốn sở hữu đó trừ khi bạn thế chấp lần thứ hai, thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt hoặc bán nhà.
- Bạn sẽ mất khả năng khấu trừ lãi suất thế chấp.
- Nhà ở tăng giá ở mức tổng thể thấp hơn so với thị trường chứng khoán theo thời gian.
Chiến lược 2: Giữ thế chấp và đầu tư
Ưu điểm
- Thị trường chứng khoán trong lịch sử đã có mức lợi nhuận trung bình khoảng 10%. Mặc dù hiệu suất không phải là điều chắc chắn, nhưng nếu lãi suất thế chấp của bạn dưới 10%, bạn có thể đạt được lợi nhuận cao hơn bằng cách đầu tư.
- Cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ ETF có tính thanh khoản cao, nghĩa là bạn có thể bán chúng dễ dàng và sử dụng tiền mặt cho các mục đích khác.
- Nếu bạn gửi tiền vào tài khoản hưu trí, bạn có thể tận dụng được các đặc quyền như kết hợp với người sử dụng lao động và giảm thuế.
Nhược điểm
- Cổ phiếu không ổn định và không có gì đảm bảo. Một hoặc hai năm tồi tệ có thể gây ảnh hưởng lớn đến danh mục đầu tư của bạn.
- Đối với nhiều người, khoản thanh toán thế chấp là khoản chi phí hàng tháng lớn nhất của họ. Nếu bạn đầu tư thay vì trả hết khoản vay, bạn vẫn phải thực hiện khoản thanh toán đó.
- Khoản thế chấp 30 năm đi kèm với những ưu và nhược điểm. Bạn có thể đang hy sinh cơ hội tích lũy tài sản khi về hưu.
Làm thế nào những chủ nhà này đưa ra quyết định
Morgan Housel là chuyên gia ở Phố Wall và là tác giả của cuốn sách “Tâm lý tiền bạc”. Housel và vợ không thế chấp căn nhà của họ – một động thái kiếm tiền mà ông thừa nhận là không hợp lý. Housel nói: “Trên giấy tờ, đó là điều ngu ngốc nhất bạn có thể làm. Mặc dù đây là quyết định tài chính tồi tệ nhất mà chúng tôi từng đưa ra nhưng tôi nghĩ đó là quyết định tốt nhất về tiền bạc mà chúng tôi từng đưa ra. Đó là một điều mang lại cho chúng tôi mức độ độc lập và tự chủ.”
Housel thừa nhận họ đã hành xử không logic trong vấn đề này – nhưng đôi khi sự an tâm đó lại chiếm ưu thế. Ông và vợ thực sự đã ăn mừng khi họ trả hết tiền thế chấp. Housel nói: “Khi chúng tôi làm điều đó, nó giống như đập tay, ôm nhau, điều này thật tuyệt vời”.
Housel cho biết bài học: Tối đa hóa từng xu lợi nhuận có thể khiến bạn mệt mỏi về mặt cảm xúc. Housel nói: “Mọi người không nên chỉ đặt mục tiêu hợp lý trên bảng tính – tôi nghĩ rằng hợp lý trên giấy tờ không phải là một mục tiêu tài chính tốt. Mọi người nên đặt mục tiêu hợp lý và quản lý các quyết định tài chính của mình về điều gì khiến họ hạnh phúc và điều gì giúp họ ngủ ngon vào ban đêm.”
(Nguồn: Tổng hợp)
