Khi Quốc hội Mỹ bỏ phiếu vào năm 2018 để cho các ngân hàng khu vực được miễn khỏi các quy định vốn sau khủng hoảng, điều này đã tạo ra một hệ thống ngân hàng hai tầng ở Mỹ. Một mục tiêu của các cải cách của Cục Dự trữ Liên bang (Federal Reserve) ra mắt mùa hè này là xóa bỏ điều đó và đảm bảo rằng tất cả các ngân hàng có tổng tài sản trên 100 tỷ đô la đáp ứng cùng các tiêu chuẩn như các ngân hàng lớn nhất. Nhưng Mỹ vẫn sẽ có một chế độ hai tầng nếu những đề xuất này được thông qua – điều này không hề dễ dàng vì có sự phản đối quyết liệt. Điều này quan trọng vì các ngân hàng vẫn được quản lý nhẹ nhàng đã trở thành các nhà cho vay quan trọng ngày càng tăng. Việc thất bại trong các ngân hàng có tổng tài sản dưới 100 tỷ đô la nên ít gây thiệt hại hơn – nhưng có thể không phải lúc nào cũng vậy.
Hiện có 4.136 ngân hàng ở Mỹ theo số liệu mới nhất của Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang. Theo đề xuất của Fed để áp dụng quy định cuối cùng Basel III, chỉ có thêm 14 ngân hàng Mỹ sẽ phải tuân thủ các quy định nghiêm ngặt, đưa tổng số ngân hàng ở tầng cao nhất chỉ còn 23. Có năm thành viên trong chỉ số cổ phiếu ngân hàng KBW sẽ vẫn được áp dụng quy định nhẹ nhàng, bao gồm Comerica Inc. và Zions Bancorp NA. 14 ngân hàng khu vực và các công ty thẻ tín dụng lớn này có tổng cộng khoảng 4 nghìn tỷ đô la tài sản, dựa trên số liệu cuối năm 2022, tương đương với hơn hai lần tài sản của Wells Fargo & Cos., hoặc gần 20% tổng tài sản ngân hàng nội địa Mỹ, theo dữ liệu của Fed. Điều này có nghĩa là xấp xỉ hai phần ba tổng tài sản ngân hàng Mỹ sẽ phải tuân thủ các quy định nghiêm ngặt. Tất cả các ngân hàng ở tầng cao nhất này sẽ phải tuân thủ yêu cầu vốn tăng cao hơn so với hiện tại – với sự tăng đáng kể nhất đối với các tổ chức lớn nhất, như JPMorgan Chase & Co và Goldman Sachs Group Inc.
Nhưng 4.000 ngân hàng còn lại sẽ không bị ảnh hưởng và vai trò của họ trong nền kinh tế đã tăng lên, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay bất động sản, kể từ cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008.
Photographer: code6d/E+
Điều này phần là do thiết kế. Những quy định sau khủng hoảng được thống nhất toàn cầu đã thúc đẩy các ngân hàng lớn nắm giữ nhiều tài sản lưu động hơn như tiền mặt và trái phiếu chính phủ. Rủi ro tín dụng đã lan tỏaKhi Quốc hội Mỹ bỏ phiếu vào năm 2018 để cho các ngân hàng khu vực được miễn khỏi các quy định vốn nghiêm ngặt sau khủng hoảng, điều này đã tạo ra một hệ thống ngân hàng hai tầng ở Mỹ. Mục tiêu của các cải cách của Cục Dự trữ Liên bang (Federal Reserve) ra mắt trong mùa hè này là xóa bỏ điều đó và đảm bảo rằng tất cả các ngân hàng có tổng tài sản trên 100 tỷ đô la đáp ứng cùng các tiêu chuẩn như các ngân hàng lớn nhất. Tuy nhiên, Mỹ sẽ vẫn có một chế độ hai tầng nếu những đề xuất này được thông qua – điều này không hề dễ dàng vì có sự phản đối quyết liệt. Vấn đề này quan trọng vì các ngân hàng vẫn được quản lý nhẹ nhàng đã trở thành các nhà cho vay quan trọng ngày càng tăng. Việc thất bại trong các ngân hàng có tổng tài sản dưới 100 tỷ đô la nên ít gây thiệt hại hơn – nhưng có thể không phải lúc nào cũng vậy.
Một trong những yếu tố chính góp phần vào sự gia tăng rủi ro cho vay là sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Để tăng doanh số và tạo ra lợi nhuận, các tổ chức này thường có xu hướng nới lỏng tiêu chuẩn cho vay, tiếp nhận khách hàng có rủi ro cao hơn và mở rộng phạm vi cho vay tới các ngành nghề mới. Điều này có thể dẫn đến việc tăng cường rủi ro tín dụng mà không được đánh giá đúng mức.
Ngoài ra, xu hướng tài chính công nghệ đang phát triển mạnh mẽ cũng đóng góp vào tăng rủi ro cho vay. Các nền tảng cho vay trực tuyến, gọi là “peer-to-peer lending” hoặc “marketplace lending”, đã mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Mặc dù mang lại nhiều lợi ích, nhưng mô hình này cũng tiềm ẩn rủi ro về việc không đủ kiểm soát và đánh giá đúng khả năng trả nợ của người vay.
Đồng thời, sự phát triển của các công nghệ tài chính mới như blockchain và cryptocurrency cũng tạo ra những thách thức đối với việc đánh giá rủi ro tín dụng. Các giao dịch không rõ ràng và việc theo dõi nguồn gốc và tính xác thực của tài sản kỹ thuật số đòi hỏi sự thay đổi và cải tiến trong quy trình quản lý rủi ro.
Để giảm rủi ro cho vay, các ngân hàng và tổ chức tín dụng cần tăng cường quản lý rủi ro và đảm bảo tuân thủ các quy định và tiêu chuẩn an toàn tài chính. Việc đánh giá khách hàng một cách cẩn thận, xác định khả năng trả nợ và theo dõi sát sao quá trình trả nợ là điều cần thiết. Ngoài ra, việc đầu tư vào công nghệ tài chính và phát triển các công cụ phân tích rủi ro cũng là một phần quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và bền vững cho ngành ngân hàng và thị trường tài chính.
Trong thời gian tới, việc giám sát và quản lý rủi ro cho vay sẽ tiếp tục là một thách thức lớn đối với ngành ngân hàng. Sự nhạy bén và khéo léo trong việc đánh giá và quản lý rủi ro sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
