Bạn có thể lấy khoản vay tài sản cho bất động sản đầu tư và bất động sản cho thuê, mặc dù việc này có thể khó khăn hơn.
Để lấy được loại khoản vay này, bạn thường cần có tài chính mạnh mẽ hơn trung bình và có tài sản đáng kể.
Khoản vay tài sản cho bất động sản cho thuê hoặc đầu tư có thể đem lại lợi ích thuế, tùy thuộc vào cách bạn sử dụng nó.
Một khoản vay tài sản cho phép bạn sử dụng tài sản để lấy một lượng tiền một lần mà bạn có thể sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Hầu hết chủ nhà lấy khoản vay này cho nhà ở chính của họ. Nhưng liệu bạn có thể lấy khoản vay tài sản cho một bất động sản đầu tư hoặc cho thuê không?
Nếu bạn có đủ tài sản trong đó — có thể là có. Tuy nhiên, quy trình có thể khó khăn hơn và bạn có thể phải trả mức lãi suất cao hơn và chi phí phụ khác.
Vậy, nếu bạn đang xem xét một khoản vay tài sản cho bất động sản cho thuê hoặc đầu tư, dưới đây là một số sự thật bạn cần xem xét.
Có thể lấy khoản vay tài sản cho bất động sản cho thuê không?
Câu trả lời ngắn gọn: Có, bạn có thể lấy khoản vay tài sản cho bất động sản cho thuê.
Tuy nhiên, đối với một nhà cung cấp khoản vay tài sản, một bất động sản đầu tư có thể trở thành một mức rủi ro cao hơn. Điều này là vì bạn có thể không phải dựa vào thu nhập từ cho thuê để đảm bảo cho việc sống, vì vậy có ít rủi ro hơn nếu bạn không thể trả khoản vay tài sản; bạn có khả năng chỉ đơn giản là rời bỏ và cắt giảm thiệt hại (hoặc ít nhất là theo cách mà nhà cung cấp khoản vay nghĩ vậy). Nói cách khác, như tài sản đảm bảo, các bất động sản cho thuê không đem lại cảm giác yên tâm tương tự như một nhà ở chính.
Vì rủi ro này, có thể khó khăn hơn để bạn tìm được một nhà cung cấp khoản vay sẵn lòng kết nối khoản vay tài sản với một bất động sản đầu tư hoặc cho thuê. Nếu bạn tìm thấy một nhà cung cấp, bạn có khả năng sẽ phải trả nhiều hơn về lãi suất để bù đắp cho rủi ro đó.
Yêu cầu cho khoản vay tài sản cho bất động sản đầu tư
Các yêu cầu cho khoản vay tài sản cho bất động sản đầu tư và cho thuê thường khác nhau tùy theo nhà cung cấp. Nhưng chúng thường khắt khe hơn so với các khoản vay bảo đảm bằng nhà ở. Tóm lại, bạn có thể cần:
Điểm tín dụng tối thiểu: 700 hoặc cao hơn
Tỷ lệ nợ thu nhập tối đa (DTI): 43% (đôi khi lên đến 50%)
Tỷ lệ giá trị khoản vay tối đa (LTV): 75%
Các dự trữ: từ sáu đến mười lăm tháng trị giá các khoản thanh toán cho khoản vay tài sản
Các nhà cung cấp cũng có thể xem xét lịch sử tạo ra thu nhập của tài sản. Nếu tài sản có một lịch sử thu nhập ổn định, tích cực và tỷ lệ chiếm đạt mức cao, đó là một điểm cộng. Ngược lại, nếu có nhiều trống trơn và không thu nhập trong một thời gian ngắn, điều đó có thể là một tín hiệu đỏ tiềm ẩn cho nhà cung cấp.
Rủi ro của khoản vay tài sản cho bất động sản cho thuê
Bạn có thể lấy một khoản vay tài sản cho bất động sản cho thuê? Có thể. Nhưng liệu bạn có nên? Điều này phụ thuộc.
Ngoài rủi ro mà nhà cung cấp mang lại, bạn cũng sẽ gánh một số rủi ro. Tương tự như một khoản vay tín dụng, khi bạn vay một phần của giá trị tài sản, bạn có thể mất tài sản nếu bạn không thể duy trì các khoản thanh toán. Ngoài ra, nếu giá trị của tài sản giảm, bạn có thể tìm thấy mình nợ nhiều hơn giá trị tài sản. Điều này làm cho việc thoát khỏi tòa nhà trở nên khó khăn hơn nếu bạn quyết định hoặc cần phải bán.
“Nếu một suy thoái bắt đầu, bạn đang đối mặt với rủi ro lấy ra nhiều hơn [trong giá trị tài sản] so với giá trị thực của tài sản, và bạn có thể gặp rất nhiều khó khăn khi bán nó,” nói Dick Lepre, một chuyên gia tư vấn vay kinh nghiệm tại CrossCountry Mortgage ở Pleasant Hill, Calif. “Nếu lãi suất cao, điều này làm giảm giá trị của tài sản.”
HELOC hoặc khoản vay tài sản: Cái nào tốt hơn khi sử dụng tài sản cho bất động sản đầu tư?
Quyết định giữa một dòng tín dụng tài sản (HELOC) và một khoản vay tài sản cho bất động sản đầu tư phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm mục tiêu tài chính, sự chịu đựng rủi ro và tình huống cụ thể. Dưới đây là một so sánh giữa hai sản phẩm nhanh gọn:
HELOC
Sự linh hoạt: HELOC cung cấp một dòng tín dụng xoay vòng, cho phép bạn vay tiền khi cần, lên đến một giới hạn nhất định, và trả lại sau một khoảng thời gian.
Lãi Suất Biến Động: HELOC thường đi kèm với lãi suất biến đổi, thay đổi theo điều kiện thị trường. Điều này có nghĩa là thanh toán hàng tháng của bạn có thể biến đổi.
Thanh Toán Chỉ Lãi: Trong giai đoạn rút tiền (thường từ 5-10 năm), bạn có thể chỉ cần trả lại khoản thanh toán lãi, tiếp theo là thanh toán gốc và lãi trong giai đoạn trả nợ.
Rủi Ro: HELOC có thể gây rủi ro hơn do khả năng tăng lãi suất, làm tăng thanh toán hàng tháng của bạn.
Khoản Vay Tài Sản
Thanh Toán Một Lần: Với một khoản vay tài sản, bạn nhận một lượng tiền một lần và trả lại trong một khoảng thời gian cố định với một lãi suất cố định.
Thanh Toán Dễ Dàng Dự Đoán: Vì khoản vay tài sản có lãi suất cố định và điều kiện thanh toán cố định, thanh toán hàng tháng của bạn duy trì ổn định trong suốt thời gian vay.
Rủi Ro: Lãi suất của khoản vay tài sản thấp hơn so với HELOC. Nhưng nếu lãi suất giảm nói chung, bạn sẽ bị ràng buộc với một lãi suất cao hơn trong thời gian dài.
Hãy xem xét các yếu tố sau khi chọn giữa HELOC và khoản vay tài sản cho bất động sản đầu tư:
- Bạn dự định sử dụng tiền cho mục đích gì? Nếu bạn cần tiếp cận liên tục đến tiền cho các chi phí khác nhau hoặc dự án dài hạn — như bạn có thể cần với một tài sản đa dạng — HELOC có thể phù hợp hơn. Nếu bạn có một chi phí hoặc dự án cụ thể trong tâm trí, một khoản vay tài sản có thể được ưa chuộng hơn.
- Dự đoán về lãi suất như thế nào? Nếu bạn dự đoán lãi suất sẽ tăng, một khoản vay tài sản cố định lãi suất có thể mang lại sự ổn định hơn. Nếu lãi suất thấp hoặc có khả năng giảm, một HELOC với lãi suất biến động có thể hấp dẫn hơn.
- Bạn chấp nhận rủi ro như thế nào? Nếu bạn thoải mái với những biến động tiềm ẩn về lãi suất, một HELOC có thể phù hợp hơn. Nếu bạn ưu tiên tính dự đoán và muốn có các khoản thanh toán hàng tháng cố định, một khoản vay tài sản có thể phù hợp hơn. Hãy xem xét thu nhập từ tài sản của bạn (giả sử bạn sẽ sử dụng nó để trả nợ) — có thể bao gồm một sự tăng lớn trong các khoản thanh toán không?
- Mục tiêu tài chính dài hạn của bạn là gì? Nếu bạn đầu tư vào tài sản để cuối cùng bán nó, HELOC có thể được ưu tiên vì nó giữ cho dòng tiền của bạn khá tự do. Hãy nhớ rằng cả HELOC và khoản vay tài sản phải được trả lại đầy đủ khi một tài sản thay đổi chủ sở hữu.
Làm thế nào để sử dụng khoản vay tài sản hoặc HELOC để mua bất động sản đầu tư
Bạn có thể sử dụng tiền từ một khoản vay tài sản một cách tự do. Điều này bao gồm sửa chữa hoặc cải tạo tài sản được sử dụng để đảm bảo khoản vay. Điều này cũng bao gồm mua một bất động sản cho thuê hoặc đầu tư khác.
Bạn có thể sử dụng khoản vay để chỉ trả một khoản tiền đặt cọc, giả sử bạn có thể đủ điều kiện để mua một khoản vay mới. Nhưng với khoản vay tài sản của bạn trong tình hình — và đặc biệt là vì nhà cung cấp sẽ xem xét tỷ lệ nợ thu nhập tổng thể của bạn — chiến lược này có thể khó khăn.
Nhìn chung, việc sử dụng khoản vay tài sản để mua bất động sản khác hoạt động tốt nhất khi tiền từ khoản vay của bạn có thể đủ để trả giá mua, hoặc có thể bổ sung cho các tài sản khác (đầu tư, tiết kiệm), giúp bạn đạt được số tiền bạn cần.
Tuy nhiên, hãy tiếp tục cẩn thận. Như bạn đã biết từ bất động sản đầu tiên hoặc cho thuê của mình, thị trường bất động sản không phải lúc nào cũng ổn định về mặt tăng giá. Nếu thị trường địa phương cho thấy dấu hiệu chậm lại, bây giờ có thể không phải là thời điểm tốt nhất để thêm nợ liên quan đến bất động sản.
Hãy đảm bảo bạn sẽ ở trong tình hình tài chính tốt, ngay cả khi có nhiều tài sản cho thuê và đầu tư — cộng với khoản vay tài sản của bạn — để quản lý.
Có lợi ích thuế khi sử dụng khoản vay tài sản hoặc HELOC cho bất động sản đầu tư không?
Có thể có, tùy thuộc vào cách bạn sử dụng số tiền bạn nhận từ khoản vay tài sản cho bất động sản đầu tư hoặc cho thuê của bạn.
Bạn có thể lấy tiền cho bất kỳ mục đích nào, nhưng một trong những cách sử dụng phổ biến nhất của khoản vay tài sản là để làm việc xây dựng hoặc cải thiện bất động sản — và vì một lý do tốt: Theo luật thuế hiện tại, đây là cách duy nhất để khấu trừ lãi suất trên khoản nợ. Cụ thể, bạn phải sử dụng tiền vay để “mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể” bất động sản bảo đảm cho khoản nợ (bất động sản đầu tư hoặc cho thuê của bạn trong trường hợp này): sửa chữa, nâng cấp hoặc mua đất hoặc lô kế cận. Và bạn sẽ cần phải định khoản trừ — điều đó có nghĩa là làm việc nhiều hơn cho bạn hoặc kế toán của bạn — để thấy được lợi ích.
Hãy nhớ rằng có giới hạn về việc bạn có thể yêu cầu với khoản khấu trừ này.
Cặp vợ chồng và cá nhân nào lấy khoản vay tài sản sau ngày 15 tháng 12 năm 2017, có thể khấu trừ lãi suất trên tới $750,000 nợ được phép, trong khi cá nhân ly thân có thể khấu trừ lãi suất trên tối đa $375,000. Chú ý rằng những ngưỡng này áp dụng tổng cộng cho tất cả các nợ bảo đảm bằng nhà — có nghĩa là nếu một cặp vợ chồng đã có khoản vay mua nhà đầu tiên và khoản vay tài sản trên nhà nghỉ của họ, tất cả ba nghĩa vụ này cùng được tính vào $750,000.
Các lựa chọn khác cho khoản vay tài sản cho bất động sản cho thuê
Có cách khác để tài trợ cho một bất động sản cho thuê. Bạn có thể xem xét một “cash-out refinance” nếu bạn có đủ tài sản trong nhà chính của bạn. Bạn cũng có thể xem xét một khoản vay cá nhân không đảm bảo để giúp bạn mua một bất động sản cho thuê.
Cash-Out Refinance
Cash-out refinancing có nghĩa là bạn trả nợ cho vay chính của bạn với một khoản vay mới, lớn hơn, và sau đó lấy khoản chênh lệch giữa hai khoản vay bằng tiền mặt. Số tiền bạn có thể truy cập sẽ phụ thuộc vào giá trị thị trường của tài sản.
Khoản Vay Cá Nhân Không Đảm Bảo
Khoản vay cá nhân không đảm bảo là một khoản vay mà không yêu cầu bất kỳ tài sản nào để bảo đảm nợ. Điều này có thể là một lựa chọn nếu bạn không muốn hoặc không thể sử dụng tài sản của mình như một phần của vay mượn của mình. Tuy nhiên, những khoản vay này thường có lãi suất cao hơn so với các khoản vay bảo đảm bằng tài sản.
Khoản vay tài sản cho bất động sản cho thuê hoặc đầu tư có thể là một cách tốt để tài trợ cho kế hoạch đầu tư của bạn, nhưng nó không phải là một quyết định mà bạn nên đưa ra một cách vội vã. Bạn nên xem xét kỹ lưỡng các ưu và nhược điểm, so sánh với các lựa chọn khác như HELOC hoặc cash-out refinance, và đảm bảo rằng bạn có kế hoạch chi tiêu chi tiết và rõ ràng.
Nếu bạn không chắc chắn rằng bạn có thể đủ điều kiện để lấy một khoản vay tài sản cho bất động sản đầu tư hoặc cho thuê, hãy nói chuyện với một chuyên gia về tài chính hoặc một chuyên gia về bất động sản để nhận được lời khuyên cụ thể cho tình hình tài chính của bạn và mục tiêu đầu tư của bạn.
(Nguồn: Tổng hợp)
